단기 장애 보험은 귀하가 일시적으로 장애가 생겼을 때 귀하의 급여 중 일정 비율을 지불합니다. 즉, 귀하의 직업과 관련없는 질병이나 상해로 인해 단기간 동안 일할 수 없다는 뜻입니다 (근로자 보상 보험은 소득 작동 불능 상태가 작업 관련 부상으로 인한 경우 교체). 일반적으로 단기 장애 정책은 장애 전 기본 연봉의 40-80 %를 제공합니다.
어떤 사람들은 고용주 , 노조 또는 기타 전문기구를 통해 단기간 장애 보험에 가입 합니다. 이러한 유형의 정책을 그룹 적용 범위라고합니다. 보험 회사 나 대리인으로부터 직접 보험을 개별적으로 구입할 수도 있지만 일반적으로 보험료를 스스로 구입하는 것이 더 비쌉니다.
단기 장애 보험이 작동하는 방법
대부분의 단기 장애 정책은 동일한 일반 디자인을 사용합니다. 귀하 또는 귀하의 고용주는 월 보험료를 지불해야합니다. 질병이나 부상으로 일을 방해 할 경우 회사의 인사 부서 또는 보험 대리인과 이야기함으로써 혜택을 신청할 수 있습니다. 보험 증권에 대한 보험료가 귀하 또는 귀하의 고용주가 지불했는지 여부와 세전 또는 세후 돈으로 지불했는지 여부에 따라 장애 보험에서 얻은 금액에 대해 세금을 납부 할 수도 있고 지불하지 않을 수도 있습니다.
대부분의 단기간 장애 정책에는 의사가 환자의 상태를 설명하고 직장에서 얼마나 오래 갈지 추정 할 수있는 증거가 필요합니다.
단기 장애 정책이 일반적으로 2 주 이내에 시작되지만 퇴직 날짜와 혜택을받을 수있는 날짜 사이에 대기 기간이있을 수 있습니다.
고용주는 보험 계약이 시작되기 전에 병가의 일부 또는 전부를 사용할 것을 요구할 수 있습니다.
대기 기간이 끝나면 일반적으로 장애인이되기 전에받은 임금의 일정 비율을 받게됩니다.
예를 들어, 주당 1000 달러를 받고 보험료가 장애 전 수입의 60 %를 지불하면 주당 600 달러의 혜택을 받게됩니다. 단기 정책은 일반적으로 3 개월에서 6 개월 동안 급여를 지급하지만, 일부는 최대 1 년 이상 보상을 제공합니다 (장애가 끝나면 혜택이 끝나고 그렇지 않으면 보험 급여를 중단하는 날짜보다 일찍 종료됩니다). 단기 장애 혜택이 끝났을 때 여전히 일할 수 없다면, 장기 장애 보험에 가입하면 장기 장애 혜택을받을 수 있습니다. 또는 장애 보험에 가입 할 수 있습니다. 상황.
임신과 출산 휴가는 단기간의 장애에 대한 매우 일반적인 방아쇠입니다. 가족 및 의료 휴가 법 (Family and Medical Leave Act, FMLA)은 12 주간의 무급 휴가를 허용하지만 출산 휴가의 적어도 일부 기간 동안 새 어머니가 정상 월급을받는 비율을 보장하기 위해 단기 장애 보험을 사용할 수 있습니다.
저렴한 의료법 (Hyundable Care Act)에 따르면, 대규모 고용주는 풀 타임 근로자에게 건강 보험을 제공해야하며, 풀 타임은 주당 30 시간 이상의 "근무 시간"으로 정의됩니다.
국세청 (IRS)은 2015 년에 직원이 장애 혜택 (단기 또는 장기)을받는 시간을 "근무 시간"으로 간주하는 것으로 밝혀 졌는데, 이는 고용주가 직원이 근무 시간 동안 건강 보험 혜택을 계속 제공해야한다는 것을 의미합니다. ACA는 고용주가 어떤 유형의 장애 보험을 제공 할 것을 요구하지 않지만, 근로자가 장애 혜택을받는 경우 근무 시간으로 계산 함).
장기 장애 보험은 어떻게 다른가요?
장기 장애 보험은 장애로 인해 귀하가 일하는 것을 막을 때 소득의 일부를 대체하기 위해 고안되었지만 단기 장애 계획보다 훨씬 오래 혜택을줍니다.
장기간 장애 보험은 일반적으로 적어도 한 달 또는 1 년 또는 2 년 동안 일할 수 없을 때까지 혜택을 지불 하기 시작 하지 않습니다. 그러나 일단 혜택이 시작되면 몇 년 동안 계속됩니다. 정책에 따라 퇴직 연령에이를 때까지 계속 될 수도 있습니다.
많은 근로자는 단기간 및 장기간 장애 보험을 보유하고 있습니다. 왜냐하면 두 제품은 장애인 근로자가 거의 모든 장애 기간 동안 부분 소득 대체품을 이용할 수 있도록하기 위해 함께 작동 할 수 있기 때문입니다.
보완 정책의 예로는 2 주간의 대기 기간이있는 단기 장애 정책을들 수 있습니다. 그런 다음 3 개월 동안의 근로자 급여의 70 %를 3 개월의 대기 기간이있는 장기 장애 정책과 함께 대체합니다 그런 다음 근로자의 소득의 60 %를 최대 10 년 동안 대체합니다 (장기간 장애 급여가 보험료를 지불하는 기간은 한 계획에서 다른 계획으로 다양하지만 수주 또는 수개월이 아닌 수년 내에 측정됩니다).
장기 장애 보험은 단기 장애 보험보다 더 비쌉니다. 왜냐하면 사람이 혜택을받을 수있는 기간을 감안할 때 잠재적 인 지불금이 훨씬 크기 때문입니다.
단기 장애 정책의 차이점
대부분의 단기 장애 정책은 비슷한 특징을 가지고 있지만, 각기 다른 구체적인 내용을 가지고있을 수 있습니다.
장애 정의 : 일부 단기 장애 정책은 장애를 자신의 직업에서 일할 수 없다고 정의합니다. 이들은 장애에 대한 "자신의 직업"이라는 정의로 알려져 있습니다. 다른 정책은 장애를 "모든 직업"정의로 알려진 모든 직업에서 일할 수없는 것으로 정의합니다.
서비스 대기 : 일부 고용주는 일정 기간 (예 : 6 개월 또는 1 년) 동안 근무한 후에 만 단기 장애 계획을 제공합니다.
대기 기간 (Waiting Period) : 퇴원 기간 이라고도하며, 아프거나 부상을 입을 때까지, 그리고 장애 보험 혜택이 시작될 때까지의 시간입니다. 대부분의 단기 장애 계획은 0 ~ 14 일의 대기 기간이 있습니다. 일반적으로 대기 기간이 긴 정책은 프리미엄이 낮습니다. 많은 단기 장애 계획은 장애 유형에 따라 대기 기간이 다릅니다. 예를 들어, 계획에는 질병에 대해 7 일의 대기 기간이 있고 작업 외에서 발생한 사고에 대한 대기 기간이 없을 수 있습니다.
급여율 : 급여율은 다양하지만, 일반적으로 장애 전 소득의 40-80 %입니다. 더 높은 이자율을 원한다면, 더 큰 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다. 일부 단기 장애 정책은 급여 기간 동안 급여율을 변경합니다. 예를 들어, 장애가 발생한 후 처음 3 주 동안은 80 %, 나머지는 혜택 기간 동안 50 %를 지불 할 수 있습니다.
혜택 기간 : 단기 장애 정책은 비교적 짧은 기간 (보통 3 개월에서 6 개월) 동안 일할 수 없을 때 수입의 일부를 대체하기위한 정책입니다. 일부 단기 장애 정책은 최대 2 년 동안 계속해서 보험 급여를 지불하지만 그보다 덜 일반적입니다 (위에서 설명한 장기 장애 보험은 몇 가지 보험 혜택을 계속 지불 할 수있는 다른 유형의 보험 정책입니다 장기 보험은 단기간 장애 보험보다 훨씬 비쌉니다. 귀하의 단기 장애 정책은 귀하가 재판을 통해 일하러 돌아올 수 있도록 허용 할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 정책에 따라 2 주간의 평가판 기간이 주어질 수 있습니다. 2 주 미만의 시간 동안 일을 마치고 장애로 인해 일을 할 수 없다는 것을 알게되면 다시 일하지 않은 것처럼 혜택을 계속받을 수 있습니다.
보험료의 변경 : "취소 불가능한"단기 장애 보험에 가입하면 보험 회사는 보험료 또는 보험료를 변경할 수 없습니다. 그러나 "보장 된 재생 가능"정책에 가입하면 보험 회사는 보험 계약자 그룹 전체를 변경하는 경우에만 보험료를 변경할 수 있습니다. 보험 적용 범위는 취소 할 수없고 재생 가능하다는 계획이 있지만 보험료가 더 비쌉니다.
예외 : 많은 정책은 자살 시도, 약물 남용, 전쟁 또는 범죄 저지 시도로 인한 장애를 다루지 않습니다. 선재 조건 도 자주 제외됩니다. 근로자 산재 보상 보험이 적용되는 실업 보험은 보상 대상이 아닙니다.
단기 장애 보험 가입 방법
그룹 플랜 가입
고용주는 직업 관련 혜택 옵션으로 단기 장애 계획을 제공 할 수 있습니다. 회사에서 단기 장애 보험을 제공하는 경우, 초기 가입 기간 (처음 혜택을받을 자격이되는 시점) 또는 고용주의 연차 가입 기간 중에 해당 플랜에 가입 할 수 있습니다.
기존 조건이 적용되기 전에 특정 기간 동안 정책에 따라 보험을 적용해야 할 수도 있습니다 (제외 기간이라고 함). ACA는 기존 상태 대기 기간 및 건강 보험 혜택 제외를 사용하지 않았지만 장애 보험과 관련된 규칙은 변경하지 않았습니다. 선재 조건을 처리하는 방법에 대한 세부 정보는 고용주가 제공하는 단기 장애 보험 정보에 나와 있으므로 잘 읽으십시오.
단기 장애 보험 관련 규정은 주마다 다릅니다. 귀하의 회사 또는 보험 회사가 귀하를 공정하게 대우하지 않는다고 생각되면 주 보험 부서에 확인하십시오. National of Insurance Commissioners의 웹 사이트를 통해 주 보험 부서에 액세스 할 수 있습니다.
개인 정보 보호 정책 가입
자영업자이거나 단기 장애 보험을 제공하지 않는 고용주를 위해 일하는 경우 개인 정책을 구입하는 것이 좋습니다. 개별 단기간 장애 계획을 얻으려면 의료 보험에 가입해야합니다 (ACA는 이것에 대해 아무 것도 변경하지 않았으며 건강 보험은 병력과 상관없이 문제가 보장되지만 장애 보험은 아닙니다). 개인 정책을 구매할 때 평판 좋은 회사를 찾고 정책의 모든 세부 사항을 읽으십시오.
다음 웹 사이트에서 보험 제공자 등급을 확인할 수 있습니다.
- 무디스
- AM Best
> 출처 :
> 장애 혜택 101.
> 국세청, 통지 2015-87 통지 2015-87.
> 미국 노동부, FMLA (가족 및 의료 휴가).