선재 조건에 대한 귀하의 가이드와 귀하를 보호하는 규칙
많은 미국인들은 보험 회사가 기존 조건 으로 정의 할 수있는 건강 관련 문제가 있습니다 . 기존 상태는 건강 보험 정책을 신청하거나 새로운 건강 보험에 등록 하기 전에 존재하는 건강 문제입니다.
하루가 끝나면 민간 보험 회사와 건강 보험은 재무 적 수익에 중점을 둔 사업입니다.
그러므로 기존 조건을 가진 사람들을 제외하고, 보험 가입이 시작되기 전에 대기 기간을 두거나, 선재 조건을 가진 사람들을 보상 하기 위해 더 높은 보험료 와 자기 부담액 을 청구 하는 것이 가장 좋습니다. 보험 회사는 보험금 청구 비용을 더 많이 부담해야합니다. 그러나 그러한 조항은 인기가 없기 때문에 건강 보험 혜택을받는 것이 더 어려워집니다. 따라서 여러 주 및 연방 규정이 대부분의 보험 시장에서이 문제를 규제하고 있습니다.
기존의 상태는 고혈압 이나 알레르기와 같은 일반적인 것일 수도 있고, 암, 2 형 당뇨병 또는 천식 과 같은 심각한 - 인구의 상당 부분에 영향을 미치는 만성 건강 문제 일 수 있습니다.
2014 년 이전에는 대부분의 주 에서 개별 시장 건강 보험 (고용주로부터 취득하는 것과는 달리 자신이 사는 종류)이 기존 상태와 관련된 보험을 거부 할 수 있으며 병력에 따라 더 높은 보험료를 청구 할 수 있습니다 심지어는 신청서를 모두 거절 할 수도 있습니다.
그리고 고용주의 계획에 등록했다면 새로운 계획에 등록하기 전에 계속해서 보험을 유지하지 않았다면 기존 상태 보장을위한 대기 기간에 직면했을 수 있습니다.
저렴한 의료법 및 선재 조건
2010 년 3 월에 서명 된 환자 보호 및 저렴한 의료법 의 특징 중 하나는 건강 보험에 의해 부과 된 기존 상태 요구 사항을 없애는 것이 었습니다.
2010 년 9 월부터 기존의 조건을 갖춘 19 세 미만의 어린이는 부모 건강 플랜에 대한 액세스를 거부 할 수 없으며 보험 회사 는 더 이상 자녀의 건강 보험에서 기존 조건을 제외 할 수 없습니다.
그리고 2014 년 1 월부터 모든 새로운 건강 보험 (온 / 오프 교환 모두)은 보증 문제가 요구되며, 이는 신청자가 등록 할 때 더 이상 기존 조건을 고려할 수 없음을 의미합니다. 보험료는 연령, 우편 번호, 담배 사용 및 가족 수에 따라 다를 수 있습니다. 따라서 암 치료를받는 사람은 건강한 이웃과 동일한 보험료를 내고 암 치료법은 새로운 건강 보험의 적용을받습니다.
이 기사의 뒷부분에서 우리는 트럼프 관리 (Trump Administration)의 잠재적 인 변화를 살펴볼 것입니다. 그러나 먼저, ACA의 개혁이 시행되기 전에 기존 조건이 어떻게 처리되었는지 살펴 보겠습니다.
Pre-ACA Pre-Existing 조건 제외
기존 ACA 이전 상태는 건강 보험 혜택에 영향을 줄 수 있습니다. 개별 시장에서 보험을 신청하는 경우, 일부 건강 보험 회사 는 선재 조건 제외 기간을 제공하거나 선재 조건에 대한 완전한 제외를 조건부로 허용합니다.
건강 보험 플랜이 귀하를 수락하고 월 보험료를 납부하고 있었지만 귀하는 귀하의 기존 상태와 관련된 모든 진료 또는 서비스를 보장하지 못했을 것입니다. 정책과 주정부의 보험 규정에 따라,이 배제 기간은 6 개월에서부터 영구적 인 배제 기간까지 다양합니다.
개별 시장 계획
예를 들어, Lori는 48 세의 프리랜서 작가로서 ACA 이전의 개별 시장에서 건강 보험을 취득했습니다. 그녀는 고혈압을 앓고있어서 두 가지 약제로 잘 조절됩니다. 그녀는 마약 보험을 포함한 자신의 건강 보험을 구입하기로 결정했습니다.
그녀가 찾을 수있는 유일한 저렴한 건강 보험에는 고혈압을위한 12 개월간의 제외 기간이있었습니다. 그녀의 방침의 첫번째 12 달 동안, 그녀의 고혈압과 관련한 그녀의 요구 (의사 방문과 약물 포함)는 모두 거부되었습니다. 그러나 처음 1 년 동안 그녀는 독감 및 요로 감염증을 앓 았으며 이들 모두는 기존 질환이 아니기 때문에 완전히 덮었습니다.
임시 선재 조건 배제 기간이 사용되었지만, 개인 건강 보험 시장에서 영구적 인 기존 조건 배제를 보는 것도 일반적이었습니다. 그러한 배제하에, 선재 조건은 결코 계획에 포함되지 않을 것입니다. 십대에 스노우 보딩 사고로 팔을 부러 뜨리면서 팔에 티타늄 막대를 넣은 사람은 나중에 개별 시장에서 계획을 제안 받았을 지 모르지만 "내부 고정" (즉,로드 및 추가 하드웨어)를 팔에 넣습니다.
ACA가 제정 될 때까지, 선재 조건 배제는 점점 일반화되지 않았고, 보험료 인상 증가는 더 자주 자리를 차지하게되었습니다. 따라서 위의 로리 (Lori)의 예에서 건강 보험 회사는 로리를 (고혈압을 포함하여) 충당 할 수 있지만, 연령대의 표준 요금보다 25 % 또는 50 % 높은 프리미엄을 적용하기로 합의했을 수 있습니다.
ACA가 시행되었으므로 선재 조건은 더 이상 가격 책정이나 자격 요건에 영향을 미치지 않으며 보험 신청서에는 더 이상 사람들이 등록 할 때 병력에 관해 묻지 않습니다.
고용주가 후원하는 계획
직장에서 보험을 제공하는 경우 고용주와 제공되는 건강 보험에 따라 기존의 제외 기간이있을 수 있습니다. 그러나 제외 기간은 12 개월 (건강 보험에 늦게 등록한 경우 18 개월)으로 제한되며 건강 보험에 등록하기 전 6 개월 이내에 치료를받은 건강 상태에만 적용됩니다 (고용주에 의한 이러한 강화 된 보호 - 후원 된 의료 계획은 HIPAA에 기인 함.
예를 들어, 34 세의 Mike는 실직 상태에서 거의 일 년 동안 보험에 들지 않아 새로운 직업을 얻었습니다. 그의 새 회사는 직원들이 첫 번째 임금 지불 기간이 끝날 때 직원들의 건강 보험 가입을 허용했습니다. Mike는 20 대 때 천식이 있었고 농구를하는 무릎 부상을 입었습니다. 그러나 고용주 건강 플랜에 등록한 지 6 개월 전 그는 의사 방문이 없었고 약물을 복용하지 않았습니다. 따라서 그는 기존의 조건에 대한 배제 기간을 겪지 않았습니다. 그가 일하기 시작한 직후, 천식이 악화되었지만, 천식과 관련된 모든 치료를 위해 완전히 덮여있었습니다. 왜냐하면 등록하기 6 개월 전에 치료를받지 않았기 때문에 기존 상태로 간주되지 않았기 때문입니다 고용주의 계획대로
ACA가 시행되었으므로 Mike가 새 고용주의 계획에 가입하기 전에 보험에 가입했는지 여부 또는 계획에 가입하기 전 몇 달 동안의 건강 상태에 대한 치료를 원했는지 여부는 더 이상 중요하지 않습니다. 방법.
HIPAA 및 신용 커버리지
1996 년 의회는 특히 고용주가 제안한 계획에 등록 할 때 귀하와 귀하의 가족 구성원을 보호하는 법안 인 HIPAA ( Health Insurance Portability and Accountability Act)를 통과 시켰습니다. 이러한 보호 수단은 다음과 같습니다.
- 고용주가 후원하는 건강 보험에서 선재 조건 배제의 사용 제한.
- 고용주가 후원하는 건강 보험이 귀하 또는 귀하의 가족 구성원의 건강 문제를 근거로 보험 적용 범위를 거부하거나 보상 범위를 확대하여 귀하를 차별하는 것을 방지합니다.
- 보통 건강 보험을 구입하면 가족의 건강 상태에 관계없이 보험 적용을 갱신 할 수 있습니다.
HIPAA가 모든 상황에 적용되는 것은 아니지만 법에 따라 기존 조건에 상관없이 한 고용주가 후원하는 건강 보험에서 다른 건강 보험으로 전환하는 것이 쉬워졌습니다.
HIPAA 보호가 사적인 개별 시장 범위로 확대되지는 않았지만 HIPAA 자격을 갖춘 개인이 개별 시장에서 보장 된 보상 범위를 구입할 수 있도록하는 규정을 채택한 국가도 있습니다 (HIPAA 자격은 그 사람이 최소한 18 개월의 63 일 이상의 격차, 가장 최근의 보상 범위는 고용주가 후원하는 계획, 정부 계획 또는 교회 계획에 의거 한 것이 었으며, 가능한 경우 개인은 COBRA를 소진 한 상태 여야하며 자격이 될 수 없습니다 메디 케어 또는 메디 케이드).
그러나 대부분의 주에서는 2014 년 이전에 HIPAA 자격을 갖춘 개인이 자신의 건강 보험을 구매하고 기존의 조건을 갖추어야하는 경우에만 보험 보장 옵션이 국영 고위험 풀이되었습니다 .
트럼프 행정부와 공화당 의회는 2017 년에 ACA를 폐지하고 대체하려고 시도했으나 2018 년 선거 이후 의회에서 공화당 다수를 유지한다면 ACA 폐지는 ACA가 거의 20 년 전인 HIPAA에 영향을 미치지 않을 것입니다 .
신용 커버리지
HIPAA의 중요한 특징은 신용 보상으로 알려져 있습니다. 귀하가 새로운 건강 보험에 가입하기 전에 63 일 또는 그 이상의 기간까지 중단되지 않은 한 건강 보험 혜택이 적용됩니다. "신용할만한"건강 보험 가입 기간은 ACA가 기존 조건 배제 기간을 없애기 전에 새로운 고용주가 후원하는 건강 보험에서 기존 조건 배제 기간을 상쇄하기 위해 사용될 수 있습니다.
결론 : 이전 직장에서 18 개월 이상의 건강 보험 혜택 을 받았고 새 고용주가 후원하는 건강 보험에 63 일 이상 휴식을 취하지 않은 상태에서 등록한 경우, 기존 조건 배제. 이 소비자 보호는 ACA 이전에 이미 시행되었으며, ACA를 폐지하고 대체하려는 노력은 ACA보다는 HIPAA의 일부이므로이 조항에 영향을 미치지 않습니다.
예를 들어 Greg는 더 나은 판촉 기회를 위해 일자리를 바꾸기로 결정했습니다. 그는 신병 모집 원과 함께 일하면서 새로운 직장을 찾았는데, 그는 이전 직책에서 사임 한 지 2 주 후에 시작했습니다. 그의 새 직업은 비슷한 건강 보험을 제공했으며 첫 달 근무 후 가능했으며 가족 계획에 등록했습니다. 그렉의 건강 상태는 좋았지 만, 그의 아내는 제 2 형 당뇨병을 앓 았으며 그의 아이들 중 한 명은 천식이있었습니다.
그렉은 이전 회사에서 2 년 동안 일해 왔으며, 그 기간 동안 그의 가족은 고용주의 계획에 의해 보호받습니다. 그는 2 주 동안 일자리를 구했을 때와 새로운 일자리의 첫 달 동안 아무런 보상도받지 못했지만 보험에 들지 않은 기간은 63 일 미만이었습니다. 따라서 그의 가족에 이미 존재했던 건강 상태에도 불구하고 그레그의 건강 보험은 기존의 조건 제외 기간을 부과 할 수 없었습니다.
ACA가 시행되었으므로 Greg의 고용주는 병력이나 건강 보험 기록에 관계없이 새로운 등록자에게 기존 상태 대기 기간을 부과 할 수 없습니다.
기존 조건 및 트럼프 관리
트럼프 (Trump) 대통령은 ACA를 폐지하고 대체하겠다고 약속했다. 그는 하원과 상원에서 공화당 다수파와 함께 취임했으며 공화당 의원들은 오바마 행정부의 재임 기간 동안 ACA 폐지를 추진했다.
그러나 폐지가 현실화되면 의회의 공화당 지도부는 2017 년에 고려 된 ACA 폐지 법안 을 통과시키기에 충분한지지를 얻지 못했습니다. 하원은 ACA의 일부를 폐지하기 위해 미국 보건법을 통과 시켰지 만 이 법안의 여러 버전이 상원에서 통과되지 못해 조치가 제정되지 않았습니다.
ACA는 폐지되지 않았습니다.
2018 년 초까지 폐지 된 ACA의 유일한 규정은 개별 위임 패널티였으며, 그 폐지는 2019 년까지 효력을 발생하지 않습니다. 2018 년 보험에 가입하지 않은 사람들은 여전히 처벌 대상이되지만 2019 년 이후 보험에 들지 않은 보험이없는 국가는 벌금이 부과되지 않습니다 (매사추세츠는 이미 ACA 이전에 개별 위임장을 보유하고 있었으며 DC는 하나의 이행에 가까웠으며 다른 여러 주에서는이를 따를 수도 있습니다).
ACA 세금 (의료 기기 세, 캐딜락 세금, 건강 보험 세) 중 일부는 계속되는 예산 결의안에 따라 2018 년 초에 연기되었지만 폐지되지는 않았습니다.
그리고 기존 조건과 관련된 조항을 포함하여 ACA의 모든 소비자 보호 조항은 2018 년까지 그대로 유지됩니다. 실제로, 2017 년에 ACA 폐지 노력을 저지른 선재 조건에 대한 우려가 증대되었습니다. 수백만 명의 사람들이 의원에게 연락하고 ACA 약화 또는 폐지가 건강 보험 적용에 대한 선재 조건 제외 및 관여하는 병력 문제의 시절로 돌아갈 것이라는 우려를 표명했습니다.
선재 조건을 배제하는 계획은 2018 년과 그 이후에 더욱 확산 될 수 있습니다
당분간, ACA는 그대로이며이를 철회하고 대체하기위한 주요 입법 조치가 대부분 보류되었습니다. 이는 2018 년 중간 고사까지는 계속 남아있을 가능성이 있으며, 그러한 법안의 미래는 중도 이후 의회의 정치 구성에 크게 달려있다.
그러나 트럼프 관리국은 비 ACA 준수 건강 보험에보다 쉽게 접근 할 수있는 새로운 규정을 구현하기 위해 노력하고 있습니다. 여기에는 중소 기업 및 개인 사업자를위한 협회 건강 보험 및 개인을위한 단기 건강 보험 이 포함됩니다.
2018 년 초 트럼프 행정부 (Trump Administration)가 제안한 협회 건강 보험에 대한 접근성이 확장됨에 따라 소그룹 및 자영업자는 소그룹 및 개별 시장 규칙보다 큰 그룹 규칙에 따라 보상을받을 수 있습니다. ACA. 선재 조건과 관련하여 대규모 그룹 플랜은 모든 ACA의 필수 건강 혜택에 대한 보험을 포함 할 필요가 없으며 대규모 그룹 보험사는 개인 또는 소그룹 시장에서 허용되지 않는 그룹 병력에 대한 보험료를 책정 할 수 있습니다 .
단기 건강 계획에 대한 제안 된 규정 이 확정되면 보험사는 보험 기간을 최대 364 일간의 "단기"계획 (2018 년 7 월 초 판매 예정)을 시작할 수 있습니다. 이 최대 364 일의 정의는 이미 2017 년 이전에 연방 차원에서 사용되었지만, 오바마 행정부 는 단기 계획이 3 개월 이상 지속될 수 없도록 정의를 변경했습니다 ( 오바마 행정 규칙이 최종 확정되었습니다). 2016 년에, 그러나 2017 년까지 효력이 발생하지 않았다).
단기 계획이 항상 ACA의 규칙에서 제외 되었기 때문에 이것은 중요합니다. 그들은 병력에 대한 기초 자격을 가질 수 있고 할 수 있으며, 기존 상태와 관련된 모든 것에 대해 포괄적 인 예외를 두는 경향이 있습니다. 사람들이 거의 1 년 동안이 계획을 유지하도록 허용하면 더 많은 사람들이 기존의 조건을 다루지 않는 계획하에 보험에 가입하게 될 것입니다. 그 계획은 분명 건강한 사람들에게만 호소 할 것이며 ACA 준수 보험 풀장에 병약 한 사람들을 남겨 둘 것입니다. 이는 ACA 준수 시장에서 프리미엄을 높여 줄 것입니다. 그러나 ACA 준수 계획은 기존 조건을 계속해서 포함 할 것입니다.
오바마 행정부가 단기 계획을 3 개월로 제한하기도 전에 일부 주에서는 전혀 허용하지 않았으며 다른 주에서는 6 개월로 제한했다. 그러나 가용 여부에 관계없이 단기 보험을 사는 사람들은 ACA의 관점에서 피보험자로 간주되지 않습니다. 단기 건강 보험은 최소 필수 보험이 아니므로 단기 계획을 사용하는 사람들은 ACA의 개인 위임 패널티 가 적용됩니다. 그러나 GOP 세금 계산서의 일부로 전향 적으로 폐지되었으므로 해당 벌금은 2019 년부터 더 이상 적용되지 않을 것입니다. 따라서 ACA의 개별 위임 벌칙을 피하기 위해 2017 년 이전의 단기 계획을 피할 수는 있지만 2019 년에는 그 인센티브가 더 이상 적용되지 않습니다.
분명히 말하면 사람들은 ACA의 기존 상태 보호를 포함하는 개별 시장 커버리지에 계속 액세스 할 수 있습니다. 그러나 이제는 ACA를 폐지하려는 입법 시도가 후진에 놓이게 된 트럼프 행정부는 규제 조치를 통해 규칙을 완화하기 위해 노력하고 있습니다.
출처 :
> 보건 복지부, HIPAA. 및 HealthCare.gov, HIPAA 자격 개인.
> 노동부. ERISA-Association Health Plans의 Section 3 (5)에 따른 "Employer"의 정의 . 2018 년 1 월 제안.
> 재무부, 노동 및 보건 복지부. 단기, 제한 기간 보험 . 2018 년 2 월 제안.
> HealthCare.gov, 저렴한 의료법 읽기.
> 카이저 가족 재단, 건강 보험 시장 개혁 : 보장 된 이슈 . 2012 년 6 월
> 카이저 가족 재단 (Kaiser Family Foundation), HIPAA 유자격자를위한 비 단체 보험, 2012 년 6 월