가족 공제액은 다른 플랜 유형보다 HDHP와 다르게 작동합니다
가족의 건강 보험이 높은 공제 금액의 건강 보험 일 경우, 귀하의 가족 공제 금액 은 귀하가 다른 건강 보험에 가입했을 때와 다른 방식으로 작동 할 수 있습니다. 가족 공제 금액이 높은 공제 금액 건강 보험 (HDHP)에서 정확히 어떻게 작동하는지 이해하지 못하면 놀랄 수 있습니다. 귀하의 건강 보험은 귀하가 생각할 때 혜택을 지불하기 시작하지 않을 수도 있고, 또는 한 가족이 예상 한 것보다 많은 금액을 지불해야 할 수도 있습니다.
공제액이 무엇인지, 공제액이 무엇인지, 공제 금액을 지불 한 후에는 어떻게되는지에 관해 명확하게 알지 못하면 어떤 조치를 취하기 전에 " 건강 보험 공제액 - 그것이 무엇이며 어떻게 작동하는지 "를 읽으십시오 더욱이. HDHP의 가족 공제액이 표준과 다른지 이해하려면 먼저 공제액에 대한 기본적인 이해가 필요합니다.
고액 공제 건강 보험에서 가족 공제액이 어떻게 작동합니까?
HDHP에 가족 보험이 적용되는 경우, 전체 가족 공제액이 지급되거나 치료받는 가족 구성원이 해당 연도의 최대 허용 한도액 한도 를 충족 할 때까지 건강 보험 혜택이 가족 구성원 중 누구에게도 제공되지 않습니다 (2017 년에는 7,150 달러, 2018 년에는 7,350 달러). 한 가족 구성원이 개인 부담 수당 최대액을 초과하지 못하도록하는 제한은 2016 년에 이행되었으며 아래에 설명되어 있습니다.
각 가족 구성원이 의료비를 부담 할 때,이 비용을 지불하는 금액은 가족의 공제 금액으로 계산됩니다. 이러한 비용이 가족 공제액에 합산되면 HDHP 보험료가 적용되어 각 가족 구성원에 대한 의료비 비용 분담금이 지급되기 시작합니다.
HDHP에서 가족 공제 금액은 두 가지 방법으로 충족 될 수 있습니다.
- 가족 중 한 명은 의료비가 높습니다. 이러한 건강 관리 비용을 지불함으로써 그는 가족 전체에 대해 가족 공제액과 보상 범위에 도달합니다. 그러나 가족 공제액이 한 개인에 대한 최대 허용 자기 부담액보다 높으면 가족 공제 금액이 아직 충족되지 않은 경우에도 해당 한도액이 충족되면 가족 구성원 한 명에게 혜택이 제공됩니다.
- 몇몇 다른 가족 구성원은 더 작은 건강 관리 경비가 있습니다. 가족 비용 공제액은 가족 비용 공제 금액에 합산 된 소액 지출액이 충족되면 충족됩니다.
HDHP가 아닌 다른 계획에서 가족과 다른 점은 무엇입니까?
더 전통적인 유형의 건강 보험에서, 각 가족 구성원은 개인 공제액을 가지며 가족 전체는 가족 공제액을가집니다. 개별 공제 금액으로 지급되는 모든 금액은 가족 공제 금액에도 적립됩니다.
이러한 비 HDHP 건강 보험이 가족 내의 특정 개인에게 혜택을 지불하기 시작하는 두 가지 방법이 있습니다.
- 개인이 자신의 개인적인 공제액을 충족 시키면 건강 보험 혜택이 시작되어 해당 개인에 대한 의료비 만 지불하기 시작하지만 다른 가족 구성원에게는 지불하지 않습니다.
- 가족의 공제액이 충족되면 각 개인의 공제액 여부에 관계없이 가족 구성원마다 건강 보험 혜택이 제공됩니다.
" Family Deductible Works "에서 HDHP가 아닌 가족 계획에서 가족 공제액이 어떻게 작동하는지 자세히 알아볼 수 있습니다.
전통적인 유형의 건강 보험 공제액 제도와 HDHP 건강 보험의 가족 공제액의 차이 는 가족의 HDHP 보험에서 개별 공제액이 제거된다는 것 입니다. HDHP 건강 보험이 가족 구성원에게 혜택을 지불하기 시작하는 방법은 단 하나뿐입니다. 가족 공제액이 충족되었습니다. 그러나 2016 년에 발효 된 새로운 규정에 따라 가족 공제 금액이 아직 충족되지 않은 경우에도 해당 연도의 본인 부담 한도액을 충족 시키면 가족 구성원에 대한 혜택이 창출됩니다.
대조적으로, 비 HDHP 플랜의 경우, 한 가족 구성원의 의료비만으로는 가족 공제액을 충족시킬 수 없습니다. 여러 가족 구성원의 추가 공제 금액을 합하여 가족 공제 금액에 도달합니다.
2016 년에 규칙이 수정되었습니다.
보건 복지부 (Department of Health & Human Services)는 총체적 공제 금액을 사용하여 외계인이 아닌 건강 보험에 대한 규칙을 약간 수정했습니다. 이는 대부분의 HDHP 가족 건강 계획에 영향을줍니다. 추가 건강 보험은 개인이 집계액 공제 금액에 포함되는 경우에도 개별 보험 보상에 대한 최대 본인 부담 한도를 초과하는 공제액을 개인이 요구할 수 없습니다. 2016 년 한 개인의 최대 본인 부담액은 6,850 달러로 제한됩니다.
예 : 2016 년 가족 계획에 대한 총 공제 금액이 12,000 달러라고 가정 해 봅시다. 개인 가족 구성원이 총 공제 금액으로 6,850 달러를 지불하면 해당 개인에 대한 보험은 가입자 부담금 또는 공동 보험료와 같은 추가 비용 분담없이 시작되어야합니다. 이 사람의 보상 범위는 개인의 법적 자기 부담 한도에 도달했기 때문에 시작됩니다. 그러나 가족의 다른 구성원에 대한 보상은 가족 전체의 공제액이 충족 될 때까지 계속됩니다.
규칙에 대한 이러한 조정은 2016 년에 귀하의 건강 보험 플랜이 갱신 되 자마자 이루어집니다. 그 전까지는 귀하의 건강 플랜은 이전 규칙을 준수 할 가능성이 큽니다. 정부는 인플레이션을 고려하여 매년 최대 지출 한도를 상한선으로 상향 조정합니다.
귀하의 가족이 귀하의 공제액을 어떻게 사용하는지 알고 계십니까?
대부분의 HDHP는 개인 공제액이없고 가족 공제액이 충족 될 때까지는 가족 중 누구도 혜택을받지 못하는 가족 공제 제도를 사용합니다. 이를 총 공제액이라고 합니다.
그러나 이제는 가족 공제 금액이 해당 연도의 개별 보험 적용에 대한 최대 본인 부담 한도보다 높거나 낮은지에 따라 달라집니다. 예를 들어, 가족의 HDHP에 6,000 달러의 가족 공제액이있는 경우, 한 가족 구성원은 2017 년에 전체 공제액을 충족시켜야 할 수 있습니다. 그러나 가족 공제액이 $ 10,000 인 경우, 한 가족 구성원은 보험 적용 전에 7,150 달러 이상을 지출하지 않아도됩니다 가족 공제 금액이 아직 충족되지 않았음에도 불구하고 그 사람을 위해 차용 할 것입니다. 따라서이 새로운 규정이 귀하의 가족 보장 범위를 변경하는지 여부는 귀하의 공제 금액이 얼마나 높은가에 달려 있습니다.
대부분의 비 HDHP 건강 보험은 가족 공제액이 충족되기 전에 개인 공제 금액을 충족시키는 개인에 대한 혜택이 시작되는 시스템을 사용합니다. 이를 임베디드 공제액이라고 합니다. 더 큰 가족 공제 금액에 포함 된 여러 개인 공제 금액으로 생각하면이 용어를 기억할 수 있습니다.
귀하의 건강 보험 계획서는 귀하의 가족 공제액이 어떻게 작용하는지 알려 드릴 것입니다. 예를 사용할 수도 있고, 공제액 집계 대 내장형 공제액이라는 용어를 사용할 수도 있습니다. 명확하지 않은 경우 건강 보험에 전화하여 질문하거나 직업 기반 건강 보험 인 경우 직원 복지 부서에 확인하십시오.
HDHP 혜택 및 보상 요약에 단일 공제 금액과 가족 공제 금액이 모두 나열되어있는 경우, 공제 금액 포함 시스템을 사용한다고 가정하지 마십시오. 단 하나의 공제액은 가족 정책에 속한 개인보다는 가족 전체를 등록하지 않은 개인에게 적용됩니다.
더 나은가, 총 공제액 또는 임베디드 공제액?
일반적으로 임베디드 공제 금액은 모든 가족 공제액이 충족되기 전에 일부 가족 구성원의 건강 보험 혜택이 집행되기 때문에 가족 비용을 일시적으로 부담하는 경향이 있습니다. 이로 인해 가족 구성원 중 공제액이 HDHP 방식으로 집계 된 것보다 임산부 가족 공제 금액이 더 빨리 부과됩니다.
그러나 각 가족 구성원이 건강 관리 서비스를 사용하는 방식은 고유합니다. 가족의 건강 보험 사용 패턴에 따라 어떤 시스템이 더 잘 작동하는지 판단하십시오.
모든 고액 공제 제도가 HDHP인지 조심하십시오
당신이 높은 공제액을 가지고 있기 때문에, 귀하는 높은 공제 금액의 건강 보험을 가져야한다고 가정하지 마십시오. HDHP는 매우 큰 공제 금액을 가진 구식 보험이 아닌 특정 유형의 건강 보험 ( HSA 자격 )입니다. HDHP는 귀하가 세금 혜택을받는 건강 저축 계좌 에 참여할 수있는 자격을 갖기 때문에, HDHP 이외의 다른 계획과 차별화되는 다른 특별한 규정이 있습니다. HDHP PPO 또는 HDHP EPO를 보유하고있을지라도, 큰 공제 금액이 아닌 HDHP가되는 모든 특별 규정을 준수합니다.
귀하의 플랜이 실제로 HDHP 인 경우, 귀하의 건강 플랜 관련 문헌은 HDHP 또는 높은 공제 대상 건강 플랜으로 간주해야합니다. 또한, 귀하의 건강 보험과 HSA를 결합하는 것을 참조 할 수도 있습니다.
> 출처 :
> 연방 등록부. 보건 복지부. 환자 보호 및 저렴한 의료법, 2016 년 혜택 및 지불 매개 변수 통지. 2015 년 2 월 27 일
> 연방 등록부. 보건 복지부. 환자 보호 및 저렴한 의료법, 2017 년 수당 및 지불 매개 변수 통지. 2016 년 3 월 8 일
> 연방 등록부. 보건 복지부. 환자 보호 및 저렴한 의료법, 2018에 대한 혜택 및 지불 매개 변수 통지. 2016 년 12 월 22 일