임베디드 공제액은 개인 및 가족 공제액을 가족 건강 보험 정책에 통합하는 시스템입니다. 고액 공제 건강 보험은 종종 집계 공제액을 대신 사용하지만 임금 공제는 여러 가족이 함께 계획에 등록 할 때 다른 모든 보험에 공통입니다.
건강 보험에 공제액이 포함되어있는 경우, 한 가족 구성원이 공제 후 공제 혜택을 받기 위해 가족 전체 공제 금액을 충족시킬 필요가 없다는 것을 의미합니다.
그보다는 보험료가 가족 계획을 통해서 일지라도, 개인의 공제 후 혜택은 개인 공제액을 충족 시키 자마자 차감됩니다.
2016 년 이래로 계획의 한 사람이 일년 중 본인 부담 비용으로 지불해야하는 총 지불 비용에 적용되는 새로운 규정이 있습니다. 누적 된 공제액 은 여전히 허용되지만 모든 가족 플랜은 개인 부담 한도액 을 포함해야합니다. 즉, 2017 년 에는 가족 구성원 중 누구도 1 년 동안 (네트워크 내) 7,150 달러 이상을 자기 부담 비용으로 지불 할 필요가 없습니다 . 상한선은 2018 년 7,350 달러로 증가하지만, 많은 계획들이 법으로 허용되는 최대 한계치를 계속해서 밑돌 것입니다.
Embedded Deductible은 어떻게 작동합니까?
임차 공제가 있으면 건강 보험에서 각 가족 구성원에 대한 두 가지 유형의 건강 보험 공제액 (개인 공제액 및 가족 공제액)을 추적합니다.
가족 공제 금액은 일반적으로 개인 공제 금액의 두 배입니다. 가족 구성원이 건강 관리 비용을 부담하면 개인 공제 금액으로 지불하는 돈도 가족 공제 금액으로 적립됩니다.
보험 보상이 시작되는 두 가지 방법이 있으며 건강 보험은 특정 가족 구성원의 의료비를 지불하기 시작할 것입니다.
- 가족 구성원은 개별 공제 금액을 충족 한 충분한 개인 건강 관리 비용을 보유하고 있습니다. 이 경우 건강 보험 플랜은 다른 사람의 의료비는 지불하지 않지만 (다른 사람의 비용은 지불하지 않습니다.) (예 : 특정 예방 진료 나 카운트가 아닌 본인 부담액으로 보상되는 치료가 아닌 경우) 공제 금액으로).
- 몇몇 다른 가족 구성원이 각각 가족 공제 금액을 합산 한 개별 공제 금액을 충분히 지급합니다. 이 경우, 건강 보험은 가족 전체, 심지어 개인적인 공제 금액에 대해 전혀 지불하지 않은 가족 일지라도 건강 관리 비용을 지불하기 시작합니다.
임베디드 패밀리 공제의 장단점
가족 공제 금액의 문제는 가족 공제액을 충족시키고 가족 전체를 보장받을 수있는 유일한 방법은 여러 가족 구성원의 개별 공제 금액을 모으는 것입니다. (총 공제 금액의 경우는 그렇지 않습니다.)
임베디드 공제 금액이있는 경우, 한 가족 구성원의 의료비 지출이 매우 높을지라도, 그 비용만으로는 가족 공제액을 충족시키기에 충분하지 않습니다.
왜? 그 개인이 자신의 낮은 개인 공제액을 충족 시키 자마자, 그의 건강 보험 혜택이 시작되어 비용을 지불하기 시작합니다. 그런 다음 다른 종류의 비용 분담금 (copay) 이나 공동 보험금 ( copinsurance) 과 같은 비용 분담금 을 지불해야 할 수도 있지만 그 이외의 경비는 가족 공제 금액에 적립되지 않습니다. 개인 공제 금액으로 지불 한 금액 만이 가족 공제 금액으로 적립됩니다. 개인 공제액이 가족 공제액보다 작기 때문에 가족 중 한 개인이 가족 전체의 공제 금액을 만족시킬 수는 없습니다.
즉 가족 구성원 중 적어도 한 명은 가족 공제 금액을 충족시키는 연중 공제 금액과 가족 구성원이 모두 공제 할 수있는 공제 후 공제 혜택을 충족해야합니다.
임베디드 가족 공제 금액의 혜택은 공제 후 건강 보험 혜택이 다른 가족 구성원보다 더 일찍 아픈 가족 구성원을 위해 시작된다는 것입니다. 이 아픈 가족 구성원은 의료비 지출이 높기 때문에 계획에 총 공제액이있는 경우보다 개인 차감 금액에 더 빨리 도달하고 건강 보험은 모든 또는 대부분의 건강 관리 비용을 지불하기 시작합니다. 가족 공제액이 충족되기 전에 보험 혜택이 시작되고 지불을 시작하는 임베디드 공제 시스템 덕택입니다.
2016 년에 시행 된 변경 사항
위의 모든 사항은 여전히 적용되지만 새로운 요구 사항의 범위 내에서 단일 개인이 그 해의 최대 허용 현금 지급액보다 더 많은 본인 부담 비용 (네트워크 내)으로 지불해야 할 의무가 없습니다. 2016 년 6,850 달러, 2017 년 7,150 달러, 2018 년 7,350 달러였습니다.
따라서 예를 들어, 2016 년 이전에는 공제액 이나 내장 된 최대 금액이 포함되지 않은 건강 보험을 보유 할 수있었습니다. 계획에 1 만 달러의 가족 공제액이 있고 그 다음에 100 % 적용 범위가 있다고 가정 해 봅시다 ( 이러한 종류의 계획 설계는 HDHP에서만 일반적이었습니다 ). 가족 중 단 한 명의 가입자 만 1 년 동안 의료비를 부담하면 보상금이 걷히기 전에 $ 10,000를 지불해야했을 것입니다. 일종의 계획 설계는 더 이상 허용되지 않습니다. 2017 년에는 7,150 달러에이 계획을 세웠습니다.이 계획에는 여전히 $ 10,000의 가족 공제액이 있지만, 1 명 이상이 공제액에 도달하기 위해 의료비를 부담해야합니다.
> 출처 :
> 보건 및 휴마 나 서비스 부. 환자 보호 및 저렴한 의료법, HHS 공고 통지 및 2015 년 지급 매개 변수. 2015 년 2 월
> 보건 복지부. 환자 보호 및 저렴한 의료법, 2018 년 HHS 공고 및 지불 매개 변수, 특별 등록 기간 및 소비자 운영 및 지향 프로그램 개정 . 2016 년 12 월.