높은 공제 금액을 지불 할 수없는 경우의 재무 전략
건강 보험 공제액을 지불하는 데 어려움을 겪는 것은 드문 일이 아닙니다. 일부 공제 금액은 수백 또는 수천 달러입니다. 그리고 저축을 많이하지 않으면 공제 금액이 너무 높다는 느낌을받을 수 있습니다.
비용 처리 옵션은 귀하가 지금 귀하의 공제액을 갚아야하는지 아니면 미리 준비하고 있는지 여부에 따라 다릅니다.
미래를 내다 보면서 궁극적으로 이러한 변화를 생각 해낸다면, 예산에 공제액을 적용 할 수있는 몇 가지 옵션이 있습니다.
유연한 지출 계정 (FSA)
직업 기반 건강 보험에 가입하면 유연한 지출 계좌 에 참여할 수 있습니다 . FSA는 세금 공제 혜택을받는 저축 예금 계좌로, 공제 금액, 가입자 부담금 ( copay) 및 공동 보험료 지불과 같은 건강 관리 비용으로 만 사용할 수 있습니다.
어떻게 작동합니까? 건강 보험에 등록 할 때 공개 등록하는 동안 FSA에 등록하십시오. 그러면 고용주는 각 월급에서 소량의 세금 전 납부금을 받아 FSA에 납부합니다. 공제액을 내야 할 때, 귀하는 FSA에서 돈을 사용할 수 있습니다.
FSA를 사용하여 공제액을 지불하는 것이 더 쉽습니다. 왜냐하면 단일 월급에서 많은 돈을 내고 다니기보다는 전체 재무 건전성을 1 년 내내 훨씬 적은 금액으로 나누기 때문입니다.
또한 FSA에 넣은 돈은 세금을내는 월급에서 나온 것입니다. 이렇게하면 과세 대상 소득이 줄어들어 소득세를 줄이게됩니다. 각 봉급에서 적립 한 소득세가 적기 때문에, FSA 기부금은 집에 지불하는 금액에 영향을 미치지 않습니다. 예를 들어, 같은 금액을 정규 저축 계좌에 넣는 것만큼이나 마찬가지입니다.
예를 들어, FSA에 월급 40 달러를 지불하면 소득세가 $ 8 정도 인 것입니다. 귀하의 집에있는 급여는 이전에 비해 $ 32가 될 것입니다. (정확한 수치는 소득세 군대에 따라 다릅니다.)
일 년 중 초반이고 공제액을 맞추기 위해 FSA에 충분한 금액을 저축하지 않은 경우 어떻게됩니까? 많은 FSA는 1 년 내내 얼마만큼의 돈을 지불 할 것인지를 계산하고 월급에서 제외되기 전에도 공제 금액으로 사용할 수 있습니다. 그래도 몇 가지주의 사항이 있습니다.
- 연말까지 FSA에 모든 돈을 쓰지 않으면 잃을 수도 있습니다. 내년 FSA에 $ 500을 롤오버 할 수 있지만 연말에 FSA에 남아있는 $ 500를 초과하는 금액은 몰수 당합니다.
- 연방 정부는 매년 FSA에 입금 할 수있는 금액을 제한합니다. 따라서 공제 금액이 2,500 달러가 넘으면 FSA는 그 일부만을 커버합니다.
건강 저축 예금 (HSA)
HSA 는 고액 공제 건강 보험과 함께 작동하는 특별 저축 계좌입니다. HSA에 돈을 넣고 공제 금액과 같은 의료비로 사용할 수 있습니다. 귀하가 HSA에 기부하는 돈은 세금 공제이며,이자는 연방세에서 면제됩니다.
연말까지 HSA 기금을 사용하지 않으면 땀을 흘리지 않습니다. 귀하의 HSA 계좌에 머물며, 귀하가 HSA 계좌를 사용할 때까지 면세 이익을 축적합니다. 당신은 FSA에있는 돈처럼 올해 말에 그것을 잃지 않을 것입니다.
사실, 건강하고 매년 HSA에 기부하는 모든 돈을 사용하지 않으면 세금 감면 혜택이 상당히 많이 발생할 수 있습니다. 어떤 사람들은 HSA를 다른 은퇴 계좌로 간주하기까지합니다.
귀하의 고용주는 HSA에 세전 기금을 기부 할 수도 있지만 모든 고용주가 그렇게하지는 않습니다. FSA와는 달리 HSA는 직업 기반 건강 보험과 연계 될 필요가 없습니다.
공인 고 공제 건강 보험 (HDHP)을 보유하고있는 한 자신을 설정할 수 있습니다.
HSA를 신속하게 운영하려면 IRS (Independent Revenue Services) 규칙을 신중하게 지키면 처벌없이 IRA (개인 은퇴 계좌)에서 HSA로 돈을 한 번에 이체 할 수 있습니다. 다시 말하지만 다음과 같은주의 사항이 있습니다.
- HSA를 개설하려면 자격이 된 공제액이 높은 건강 보험이 있어야합니다. 높은 공제 금액과 비슷한 모든 건강 보험이 실제로는 HDHP가 아닙니다. 건강 보험이 HDHP인지 확실하지 않은 경우 HSA를 설정 하기 전에 건강 보험 또는 직원 복지 부서에 문의하십시오.
- 공인 의료비 이외의 다른 용도로 HSA에서 돈을 사용하면 세금이 부과됩니다.
- 특정 연도에 HSA에 얼마만큼의 돈을 넣을 수 있는지에 대한 제한이 있지만 시간이 지남에 따라 그 금액이 누적 될 수있는 최대 한도는 없습니다.
건강 상환 약정 (HRA)
HRA 는 고용주가 귀하의 공제액을 포함하여 귀하의 의료비를 상환하도록 허용하는 귀하와 귀하의 고용주 간의 합의입니다. HSA와 비슷하지만 고용주 만이 비용을 낼 수 있습니다. 직접 투자 할 수는 없습니다.
고용주가 계좌에 자금을 지원하기 때문에 HSA에있는 자금과 마찬가지로 귀하의 돈이 아닙니다. 직장을 그만두면, 고용주가 HRA를 구조화 한 방법에 따라 계좌를 유지할 수도 있고받지 못할 수도 있습니다. 계정에 남겨진 자금은 보통 내년으로 이월되지만, 이는 고용주에게 달려 있습니다.
비용 공유 보조금
저렴한 의료법 (Affordable Care Act)은 소액의 소득을 가진 사람들이 건강 보험 공제액, 공동 지불액 및 공동 보험료를 지불하도록 돕는 보조금을 창출했습니다. 자격을 얻는 데 필요한 소득 가이드 라인이 있으며 주 건강 보험 증권 에서 구입 한 실버 등급 건강 보험이 있어야합니다.
비용 분담금을 받을 수있는 자격을 얻는다면 월간 건강 보험료를 지불 할 수 있도록 고안된 프리미엄 보조금을 거의받을 수 있습니다. 저축 한 돈을 프리미엄 비용으로 사용하여 공제 금액을 계산할 수 있습니다.
귀하의 현재 건강 보험이 실버 등급 교환 기반 플랜이 아니기 때문에이 보조금을 무시하지 마십시오. 자격을 갖추 었다고 생각하는 경우 지금 바로 알아보십시오. 다음 공개 등록 기간 중에 자격을 갖춘 계획을 선택할 수 있습니다. 올해는 도움이되지 않지만 내년에는 걱정할 필요가 없습니다.
긴급 절감 예산
징계 조치를 취한 경우, 각 봉급을 일정액 씩 내고 공제 금액에 적용 할 수 있습니다. FSA 나 HSA와 마찬가지로 특별한 세금 혜택을 얻지는 못하지만 구제 방법과 돈을 사용해야하는 것에 관한 많은 IRS 규정에 제약받지 않습니다.
저축으로 다가 가기보다는 미리 청구서를내는 것으로 생각한다면 공제 금액을 지불하기위한 비상 자금을 마련하는 것이 더 쉬울 수도 있습니다. 전반적으로, 당신이 병에 걸릴 확률이 높고 치료를 찾은 후에 공제 금액을 지불해야합니다. 이 법안은 결국 만기가 될 것입니다. 미리 자신에게 지불하십시오.
공제액을 보유 할 특별 계좌를 개설하십시오. 매월 임대료, 유틸리티, 자동차 보험 및 기타 청구서를 지불 할 때도 건강 보험 공제 기금에 돈을 넣으십시오. 은행에서 자동으로 귀하의 당좌 예금 계좌에서 예금 계좌 또는 머니 마켓 계좌로 이체하는 경우 일관되게 처리 할 가능성이 높습니다.