코브라는 귀하의 보험 혜택을 편리하게 만들어 주지만, 경제적으로는 아닙니다.
귀하의 직장을 잃거나 그만두거나, 이혼하거나, 부모의 건강 보험에서 제외 된 경우 , 귀하는 코브라를 받을 수 있습니다. 코브라는 직장을 잃거나 이혼하기 전과 동일한 고용주가 후원하는 건강 보험을 유지할 수있게 해줍니다. 그러나 코브라를받을 자격 이 있다고 해서 꼭 돈을 낼 여유가 있다는 것을 의미하지는 않습니다.
COBRA에서 귀하의 건강 보험료가 얼마만큼 부과 될지는 COBRA 보험 적용 범위로 전환하기 전에 동일한 건강 보험료가 얼마나들 것인지에 따라 다릅니다.
귀하의 월간 COBRA 보험료는 귀하의 건강 보험료 총액에 2 %의 봉사료를 더한 금액이됩니다.
그러나 고용주, 전 배우자의 고용주 또는 부모의 고용주가 건강 보험료를 보조하는 데 익숙하다면 스티커 충격을 대비하십시오. 직업 기반 건강 보험에 대한 보험료는 보통 고용주가 부담하고 월급에서 공제 한 금액으로 부분적으로 지급되기 때문에 얼마가 나오는지 알고 있더라도 건강 보험료의 실제 비용을 알지 못하는 것이 일반적입니다 월급의.
고용주는 총 보험료의 대부분을 지불하는 경향이 있습니다 (단, 일단 COBRA로 전환하면 중단됩니다). 2016 카이저 가족 재단 (Kaiser Family Foundation) 분석에 따르면 고용주는 직원 건강 보험 비용의 평균 82 %를 지불하고 가족 구성원을 보험에 추가하는 직원의 전체 가족 보험료의 거의 70 %를 지불해야합니다.
COBRA 보험료를 결정하려면 고용주가 보험료 납부액에 보험료로 기여한 부분을 보험료로 추가 한 다음 2 %의 서비스 요금을 추가해야합니다.
예제
건강 보험료로 월급에서 125 달러를 받았다고합시다. 월 2 회 지불되므로 월 보험료의 일부는 250 달러입니다.
귀하의 고용주는 귀하의 건강 보험료에 매월 $ 400을 기부하므로 귀하의 직업 기반 건강 보험의 총 비용은 한 달에 650 달러입니다.
2 % 봉사료를 산정하기 위해서는 그 월간 650 달러에 0.02를 곱하십시오. 13 달러 올게. 이 $ 13 서비스 요금에 $ 650 프리미엄 비용을 더하고 코브라 건강 보험 비용은 한 달에 $ 663이됩니다.
필요한 정보를 얻을 수있는 곳
직원 복리 후생 또는 인적 자원 사무소는 귀하의 코브라 보험료가 얼마인지 알려주지 만 직장을 떠날 것을 고려하고 있다는 사실을 고용주에게 알리지 않고 상황을 파악할 수있는 상황이있을 수 있습니다.
HR 부서에서는 고용주가 건강 보험 혜택에 대해 매월 기여한 금액을 알 수 있습니다. 거기에서, 당신은 당신이 월급 총액에서 얼마만큼 기여했는지보기 위해 급여 명세서를 볼 필요가 있습니다. 귀하의 고용주의 기부금에 귀하의 기부금을 추가 한 다음, 총계에 2 %를 추가하십시오.
그러나 직장 기반 가족 계획에서 COBRA 단일 보험으로 전환하는 경우 (예 : 부모의 계획에서 이혼 또는 노후화 됨으로 인해), 보험료 산정 방식을 스스로 계산하기가 더 어려워집니다. 사과와 사과를 비교하지 않습니다.
이 경우, 귀하는 가족 구성원의 변화 상황을 고려한 후 코브라 보험료가 얼마인지 직원 복리 사무국 또는 인사 부서에 물어보십시오.
예를 들어 배우자의 고용주를 통해 현재 가족 계획에 등록되어 있다고 가정 해 봅시다. 배우자가 계속해서 이혼을하게 될 것이기 때문에 이혼을하게됩니다. 따라서 한 사람의 코브라로 전환해야합니다. 직원 복지 담당관은 귀하가 지금 가지고있는 것과 동일한 건강 보험료에 대한 건강 보험료를 조회하지만 가족보다는 개인에 대한 요금을 사용합니다. 그러면 그 회사는 그 회사가 그 프리미엄에 기여한 부분을 추가 할 것입니다. 한 개인이 그 프리미엄에 기여했을 것입니다 (이것은 귀하의 배우자가 가족 플랜에 대해 지불 한 귀하의 급여 공제 부분이었을 것입니다). 2 퍼센트의 서비스 요금을 지불하면 코카콜라에 대한 보험료를 한 사람으로 건강 플랜에 적용 할 수 있습니다.
스티커 충격의 또 다른 이유
근로자의 부분과 고용주의 건강 보험료 부분 모두를 지불하는 것과 관련된 스티커 쇼크가 충분하지 않은 것처럼 백그라운드에서 코카콜라와 함께 소득세가 숨어 있습니다.
고용주가 각 월급에서 돈을 받아 건강 보험료를 납부하면 소득세가 계산되기 전에 그 돈을 월급에서 빼냅니다. 401 (k) 퇴직 플랜에 대한 기부와 마찬가지로 건강 보험료는 납세 전에 납부 한 세금으로 계산하여 소득을 줄입니다. 소득이 적을수록 소득세가 낮아집니다.
그러나 취업 알선에 대한 액세스 권한을 상실하고 COBRA 보험 적용 범위로 전환하면 COBRA 보험료에 세후 금액을 지불하게됩니다. 세 전 납부 세금에서 공제되는 보험료의 면세 혜택을 잃게됩니다.
경우에 따라 COBRA 보험료의 일부 또는 전부를 공제하여이 세금 공제를 보상받을 수도 있지만 모두가이 공제액을받을 자격이있는 것은 아닙니다. 건강 보험료에 대한 세금 공제 대상자에 대한 자세한 내용은 " 건강 보험 세금이 공제입니까? "를 참조하십시오.
다른 대안이 있습니까?
개별 건강 보험 시장은 항상 COBRA의 대안이었습니다. 역사적으로 개별 시장 계획은 코브라 (COBRA)보다 비싸지 만, 의료 보험 인수를 통과 할 수있는 사람에게만 보험이 적용된다는 것이 특징이며, 이는 합리적으로 건강해야한다는 것을 의미합니다. 기존의 조건을 가진 사람들은 종종 COBRA에 대한 현실적인 대안을 가지고 있지 않았습니다.
ACA (Obamacare)는 병력에 상관없이 개별 시장 보장 문제를 다루고 중산층의 소득이 적은 지원자에게 프리미엄 보조금 을 제공함으로써 COBRA에 대한 새로운 대안을 창안했습니다 (관점면에서 한 개인 2018 년에는 최대 $ 48,240의 소득을, 소득이 98,400 달러 인 4 인 가족에게).
따라서 직장을 떠나거나 이혼하고 배우자의 고용주가 후원하는 건강 보험에 대한 액세스 권한을 잃는 경우 개인 시장에서 보상을 받기를 원한다면 COBRA에 대한 대안이 있습니다. 무의식적 인 보상 범위 (자발적으로 직장을 그만 두었 기 때문에 보상 범위를 잃는 것을 포함)는 자격 이되는 행사 이며, 교환 또는 비회원 의 개별 시장에서 특별 등록 기간을받을 수 있습니다. 이는 COBRA를 통해 고용주가 후원하는 계획을 계속할 자격이 있다고하더라도 사실입니다 (ACA에 따른 보조금은 교환기에서만 사용 가능합니다)
귀하의 고용주는 귀하가 코브라를받을 자격이 있음을 알리고 그 비용을 얼마만큼 내야하는지, 그리고 코브라와 함께 건강 보험을 계속할 것인지를 60 일간 결정했음을 알리는 통지서를 보내드립니다. 이 기간 동안 개별 시장에서 사용할 수있는 가격과 적용 범위를 비교하고 어느 것이 더 나은 가치를 제공하는지 결정할 수 있습니다. COBRA를 조기에 선임하더라도 고용주의 계획에 대한 액세스 권한을 잃어버린 후 개별 시장에서의 특별 등록 기간은 60 일 동안 계속됩니다 (따라서 귀하는 여전히 마음을 바꿔 개별 시장 계획으로 전환 할 수 있습니다. 사용 가능한 옵션을 완전히 이해하지 않고 COBRA에 가입했다하더라도).
COBRA에 대한 추가 정보는 어디에서 얻을 수 있습니까?
미국 노동부 (US Department of Labor)는 COBRA 준수를 감독합니다. COBRA에 관해 자주 묻는 질문 목록이 있으며, 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365)로 연락하면됩니다.
한 단어
귀하에게 도움이되는 고용주가 후원하는 플랜에 대한 액세스 권한을 상실한 경우, COBRA는 많은 경우 플랜을 18 개월 이상 구매할 수있는 옵션을 제공한다는 것을 안심할 수 있습니다. 그러나 이는 비싼 제안 일 수 있으므로 개별 시장에서 제공되는 옵션을 이해하면 자신과 가족을 위해 최선의 선택을 할 수 있습니다.
> 출처 :
> 카이저 가족 재단. 고용주 건강 수당, 2017 조사 결과 요약.
> 미국 노동부. 건강 보험 및 혜택 : 건강 보장 지속 - COBRA.