범위 파악 및 보호 전략
생명 보험은 사망 한 경우 사랑하는 사람을 보호하는 중요한 수단입니다. 저렴한 정책을 찾는 것이 나이가 들거나 건강에 좋지 않은 경우에는 종종 어려울 수 있습니다. 만성 또는 선재 상태의 일부 환자에게는 불가능한 것처럼 보일 수 있습니다.
HIV 감염자와 같은 경우입니다. 당신의 건강 상태 또는 치료 방법에 상관없이, 귀하의 선택은 오늘날 보통 사람들이 지불 할 것으로 예상되는 것보다 몇 배나 더 비쌉니다.
그것은 당신이 생명 보험을 가질 수 없다는 말은 아닙니다. 어떤 경우에는 할 수 있습니다. 그러나 가혹한 현실은 에이즈 생명 보험이 극도로 비용이 많이 들고 심지어 엄청나게 길어 문제를 접근성에 대한 것이 아니라 경제성에 대한 문제로 만들 수 있다는 것입니다.
차별로서의 생명 보험?
다음과 같이 말하여 시작합시다. 보험은 항상 차별적이며 차별적입니다. 보험 회사는 비용 및 자격 기준을 보험 수리적 리스크에 기초하여 누가 누구이며 누구에게 위험이 따르지 않는지를 통계적으로 보여줍니다. 그들은 당신을 개인으로 보지 않고 오히려 당신이해야 할 것보다 일찍 죽을지도 모르는 요인들의 아말감을 보게됩니다.
생명 보험은 베팅 게임이며, 대부분의 보험 회사에있어 HIV를 가진 사람들은 단순히 나쁜 배팅에 불과하다는 것입니다.
그러나 이것은 에이즈 감염자 전체를 적극적으로 차별하는 사실이나 근거없는 편견을 반영한 것인가? 생존 통계 를 객관적으로 볼 때, 우리는 이것을 확실히 알고 있습니다 :
- 연구 및 디자인에 관한 북미 에이즈 코호트 협력 (NA-ACCORD)의 연구에 따르면, 항 바이러스 치료에 대한 20 세의 HIV 양성 반응자는 이제 70 세 초반에 살기를 기대할 수 있습니다.
- Multicenter AIDS 코호트 연구 (MACS)에 의한 2014 년 연구는 조기에 치료를 시작한 사람들 ( CD4 수가 350을 초과하는 경우)이 평균 수명이 환자의 평균 수명과 같거나 더 클 수 있다고 결론을 내리고 이러한 주장을 뒷받침했습니다. 일반 인구.
비교하면, 담배를 피우는 사람들은 평균 10 년을 면도합니다 . 이것은 보험 회사에 의해 벌점을받지 않을 것이라고 암시하지는 않지만, 자동적으로 금지되거나 건강한 비 흡연자가 HIV와 동일한 프리미엄을받는 것은 아닙니다.
HIV에 감염된 사람들을 왜 보험 회사들이 거부하는지
보험 회사는 똑같은 방식으로 보지 않습니다. 그들의 목표는 대차 대조표의 양면에 영향을 미칠 수있는 위험과 불확실성을 관리하는 것이며, 통계에 따르면 HIV에 걸린 사람들에 대한 통계가 무겁게 측정됩니다. 이걸 고려하세요:
- 기대 수명이 증가 했음에도 불구하고 HIV 감염자는 감염되지 않은 사람들보다 수년 전 비 HIV 관련 질병에 걸릴 확률이 더 높습니다. 예를 들어, 심장 마비는 일반적으로 일반 인구에서보다 16 년 빨리 나타나고 비 HIV 관련 암 은 10 년에서 15 년 전에 진단됩니다.
- 초기 항 레트로 바이러스 요법 의 결과로 정상적인 기대 수명이 달성되었지만 탐지 할 수없는 바이러스 부하 를 견딜 수있는 사람들의 수에는 엄청난 차이가 남아 있습니다. 오늘날 HIV 로 진단받은 사람들의 약 30 % 만이 바이러스 억제를 달성 할 수 있지만 진단 후 절반 이상은 치료를받지 못합니다.
결국, 보험 회사들은 개인 후보자가 얼마나 훌륭한 지 상관없이, 사람이 자신의 약을 복용할지 여부와 상관없이 긴 인생과 관련된 한 가지를 통제 할 수 없다고 주장합니다.
HIV 치료가 과거보다 훨씬 효과적이고 "용서" 한다는 점을 감안할 때 어떤면에서는 시대에 뒤 떨어진 주장이다. 그럼에도 불구하고 보험사의 관점에서 볼 때 만성 질환 관리는 울혈 성 심부전 환자와 동일한 위험 범주에 속합니다.
유일한 차이점은 만성 질환으로 인해 보험에 가입하지 못하게 될 필요가 없다는 점입니다. 당신은 단순히 에이즈가 있어야합니다.
HIV 감염자를위한 개인 전인 및 정기 생명 보험
오늘날 미국에 보험 회사가 하나만있어 HIV에 감염된 사람들에게 개인 및 기간 전체를 제공합니다.
Fortune 500 대 기업인 Prudential Financial과 파트너십을 맺고 설립 된 AEQUALIS는 질병과 함께 살고있는 불우한 지역 사회에 금융 서비스를 제공하는 데 주력하는 독립적 인 조직입니다.
AEQUALIS는 현재 서로 다른 보험 적용 범위, 제한 사항 및 적격 기준을 갖춘 4 가지 보험 차량을 제공합니다.
- 보험 기간이 $ 100,000에서 $ 4,000,000까지의 개인 기간 및 영구 생명 보험
- 건강 검진을 필요로하지 않으며 $ 25,000 ~ $ 300,000의 보상 범위를 제공하는 즉시 발행 기간 보험
- 보험료를 인상하지 않고 $ 5,000 ~ $ 35,000의 보상을 제공하는 시동기 보험으로 간주되는 즉시 발행되는 종신 보험
- 건강 검진이나 연구실 업무가 필요없는 간단한 간행물 생명 보험 ($ 25,000에서 $ 350,000 이상)
이 모든 사운드만큼이나 주목할만한 몇 가지주의 사항이 있습니다.
- 우선, 엄청난 프리미엄을 기대하십시오. 영원한 생명 보험에 대한 견적을 제출할 때, 우리는 질병의 병력이없고, 담배를 피우지 못했고, 지속적으로 탐지 할 수없는 바이러스 성 부하가있는 55 세의 HIV 양성 반응자에게 25 만 달러의 보상을 요청했습니다. 전화 견적은 한 달에 650 달러를 약간 넘었으며, HIV 음성 인 경우 남성에게 청구되는 금액의 약 5 배에 달했다.
- 둘째로, 수용 기준은 그만큼 간단하지 않습니다. 예를 들어 붉은 깃발은 치료 실패를 경험 한 적이 있거나 장기간 해외에 거주 한 경우 발생합니다. CD4가 200 미만인 경우, B 형 간염 또는 C 형 간염 ( 치료를 받았다 할지라도)이 있거나 심각한 기회 감염 이 있었던 경우에도 마찬가지입니다.
기술적으로 이러한 것들을 밝힐 필요는 없지만 그것을 숨길 방법이 없을 수 있습니다. "건강 검진 안 함"정책을 선택한 경우에도 보험사가 귀하의 말로 당신을 데려다 줄 것이라고 가정해서는 안됩니다.
초기 면접을 통과하면 다음 단계는 MIB (Medical Information Bureau) 로 수표를 발행하고 일차 진료 제공자에게 병력 검사를 요청하는 것입니다. 승인을 받으려면 이러한 의료 파일 및 기타 의료 파일에 대한 액세스 권한을 부여해야합니다.
적기가있는 것은 반드시 부인할 것이라는 의미는 아니지만 월 보험료를 인상하거나 특정 보험 상품에 대한 액세스를 제한 할 수 있습니다.
기타 생명 보험 옵션
전통적인 형태의 생명 보험을 이용할 수 없다면, 여전히 선택할 수있는 많은 옵션이 있습니다. 일반적으로, 그들은 당신에게 개인 정책만큼 높은 사망 혜택을 제공하지는 않지만, 당신이 죽으면 특정 비용 (예 : 장례비 또는 교육비)을 충당하기에 충분할 수 있습니다.
가장 실용적인 옵션 중 하나는 다음과 같습니다.
- 회사 또는 직원의 배우자에 따라 고용주 기반 집단 생명 보험 이 제공 될 수도 있습니다. 사망 혜택은 직원이 10,000 달러, 배우자가 5,000 달러입니다. 그룹 계획에 따라 비용이 더 많이 소요되는 경향이 있습니다.
- 고용주의 자발적인 생명 보험은 대기업이 제공하는 또 다른 옵션으로 피고용인의 피고용인 이 보험에 들지는 않는다는 증거없이 생명 보험에 들게합니다. 이 중 일부는 최고 10 만 달러의 사망 혜택을 제공합니다.
- 보장 된 생명 보험 (보장 수용 정책이라고도 함)은 사망 혜택이있는 소액의 전 생애 정책으로 5,000 달러에서 25,000 달러 사이입니다. 일반적으로 건강 관련 질문은 없으며 승인이 보장됩니다. 따라서 보험료는 높아지고 전체 혜택은 발효일로부터 1 년 또는 2 년이 지나야 시작됩니다.
다른 모든 옵션이 실패하면 선불 장례 플랜 (사전 필요 플랜이라고도 함)을 신청할 수 있습니다. 이들은 대부분 장례식장을 통해 판매되며 일시금이나 할부 금액을 지불 할 수 있습니다. 일부 장례식장은 귀하의 사망시 석방을위한 신탁 기금에 돈을 넣을 것입니다; 다른 사람은 자신을 수혜자로 지명하는 보험 증권을 발급합니다.
생명 보험이 필요합니까?
생명 보험을 거부당한 경우, 은퇴 계획에 초점을 맞추는 것이 좋습니다. 이것은 당신이 건강하고 여전히 일하고 있다면 특히 그렇습니다.
많은 조직에서 HIV 감염자의 장기적인 재정적 건강을 다루는 프로그램을 제공하기 시작했습니다. 그 중에서도 뉴욕 맨해튼에 본사를 둔 뉴욕 라이프 (New York Life)가있다. 뉴욕 라이프는 2013 년에 11,000 명의 에이전시 직원에게 HIV 인구의 재정적 필요성에 대한 교육을 실시하는 "긍정적 인 계획"이니셔티브를 시작했다.
지역 사회에 기반을 둔 많은 HIV 기관들은 유사한 프로그램을 제공하여 고객이 무료 세미나에 참석하거나 일대일 방식으로 금융 전문가를 만날 수 있습니다. 또한 지역 커뮤니티 칼리지에서 확인하실 수 있으며 그 중 많은 곳에서 은퇴 계획에 관한 코스를 제공합니다.
생명 보험 가입 여부와 관계없이 가장 생산적으로 할 수있는 일은 사망뿐만 아니라 퇴직의 모든면을 다룰 수 있도록 미리 준비하는 것입니다.
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