건강 보험 계획 개요
건강 보험에 가입했을 확률은 약 11 %에 불과합니다. 그러나 중요한 의료 치료를 위해 건강 보험 플랜을 사용한 경험이 없다면 보험 혜택의 세부 사항에 많은 관심을 기울이지 않았을 수 있습니다. 자신의 보험에 가입하거나 고용주가 제공하는 여러 가지 옵션 중에서 선택해야한다면 압도적 인 선택이나 혼란스러운 선택을 발견했을 것입니다.
건강 보험을 어디에서 구했는지에 관계없이 정책 및 보험 적용을 설명하고 계획을 비교할 수있는 용어 를 이해하는 것이 중요합니다. 계획을 사용하기 전에 계획이 어떻게 작동하는지 아는 것이 중요합니다. 당신은 병원 방에 앉아있을 때 보험 혜택에 대한 세부 사항을 분류하고 싶지 않습니다.
어디에서 도움을 청할 수 있습니까?
미국인의 약 절반이 고용주로부터 건강 보험에 가입합니다.
미국 인구의 약 1/3이 메디 케이드 또는 메디 케어에 가입 하고 약 6 %가 외환 및 외환 계획을 포함하여 개별 시장에서 구매 한 보험 적용 범위를 가지고 있습니다.
보험 적용 범위 선택에 관계없이 플랜 선택, 등록 및 보험 적용에 대한 도움말을 항상 이용할 수 있습니다. 고용주가 의료 보험을 제공하는 경우, 질문하는 것에 대해 부끄러워하지 마십시오. 귀사에 인력 자원 부서가있는 경우 혜택을 이해하도록 돕는 것이 그들의 일의 일부입니다.
전담 인력 팀이없는 소규모 고용주를 위해 일하면 건강 보험 회사, 고용주가 보험 적용 범위를 선택하는 데 도움을 준 중개인, 중소기업 건강 보험 교환 또는 고용주가 사용하는 제 3의 급여 / 급여 회사.
혜택 또는 클레임 데이터를 확인할 때마다 서면으로 자세한 정보를 요청하여 정보가 정확한지 확인하십시오.
자신의 건강 보험을 구매하는 경우 브로커는 전화, 또는 직접 방문을 통해 온라인으로 도움을 제공 할 수 있으며 해당 서비스에 대한 요금은 없습니다. 보험 중개인은 교환기 내외의 계획을 비교할 수 있도록 도와줍니다. 건강 보험 교환을 사용하기를 원한다는 것을 알고 있으면, 등록을 도와 줄 수있는 항법사와 인증 된 등록 카운슬러가 있습니다. 귀하의 주에서 교환을 찾으려면 Healthcare.gov에서 시작하여 주를 선택할 수 있습니다. 자체 교환이있는 국가에 있다면 해당 사이트로 이동하게됩니다.
메디 케이드 또는 아동 건강 보험 프로그램 (CHIP)의 경우 주정부 기관은 자격이되는 경우 귀하에게 제공되는 혜택을 이해하고 등록 과정을 도와 드릴 수 있습니다. 모든 주에서 의료 보험 교환을 통해 Medicaid 또는 CHIP에 등록 할 수도 있습니다.
메디 케어 수혜 자격이있는 경우 주 건강 보험 보조 프로그램을 리소스로 사용할 수 있습니다.
수혜자가 Medicare Advantage 플랜에 가입하거나 Original Medicare 보충 보험에 가입하도록 전국적으로 중개인이 있습니다.
결정, 결정, 결정
경우에 따라 고용주가 단일 계획 만 제공하는 것처럼 귀하의 플랜 옵션이 제한 될 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들은 자신의 건강 보험을 선택할 때 몇 가지 선택권이 있습니다. 고용주는 다양한 보험료 수준과 월 보험료로 다양한 플랜을 제공 할 수 있습니다. 자신의 건강 보험을 구입하는 경우 보험료 보조 는 교환기에서만 가능하지만 해당 지역의 개별 시장에서 가능한 모든 보험에서 선택할 수 있습니다.
Medicare에 가입 할 자격이 있다면, Medicare Advantage 플랜을 선택하거나 Original Medicare를 고수하고 Medigap 및 Part D 처방을 보완할지 여부를 결정할 수 있습니다.
메디 케이드 / 칩 (Medicaid / CHIP) 이외의 모든 보험 보상 유형의 경우 연간 가입 기간이 적용됩니다. 그러나 특정 가입 기간은 비자 발적으로 보험 또는 결혼 생활의 상실과 같은 자격이되는 삶의 이벤트를 경험할 경우 가능합니다.
건강 보험에는 아무런 문제가 없습니다. 당신에게 가장 좋은 계획은 다양한 요인에 달려 있습니다.
기존 조건이 있습니까? 저렴한 의료법 (Infordable Care Act)이 2014 년 현재 의료 보험을 금지함에 따라 보험 적용 가능성 측면에서 더 이상 문제가되지 않습니다. 보험 혜택, 자기 부담금 (out-of-pocket exposure), 의약품 목록 (처방집) 및 제공자 네트워크는 계획에 따라 크게 다릅니다.
가족 중 한 명에게 선재 상태가 있거나 내년에 상당한 의료 비용이 발생할 것으로 예상되는 경우 가족 계획을 진행하는 동안 더 많은 건강 관리가 필요할 것으로 예상되는 가족 구성원에 대해보다 확실한 보험 혜택을 제공하는 별도의 계획으로 가족을 등록하는 것이 좋습니다. 년.처방약을 가지고 있습니까? 고려중인 건강 계획의 형식을 확인하십시오. 한 플랜이 다른 플랜보다 저렴한 비용의 보험으로 귀하의 약을 커버하거나 일부 플랜이 귀하의 약을 전혀 커버하지 않는 경우가 있습니다. 건강 보험은 보상 대상 의약품을 일반적으로 Tier 1, Tier 2, Tier 3 및 Tier 4로 분류 된 범주로 구분합니다.
Tier 1의 약물은 가장 비싸지 만 Tier 4의 약물은 대부분 특수 약물입니다. Tier 4의 마약은 일반적으로 정액 요율 적용 분담금과는 대조적으로 공동 보험료로 지급됩니다. 전문 의약품에 대한 높은 스티커 가격을 감안할 때 비싼 Tier 4 의약품이 필요한 경우 일 년 중 가장 일찍 최대 금액을 지불하는 사람들이 있습니다. 그러나 일부 주에서는 특수 의약품에 대한 환자 비용을 제한하고 있습니다.
Medicare에 등록하는 경우, 처음 등록 할 때와 매년 등록 할 때 Medicare의 계획 찾기 도구를 사용할 수 있습니다. 귀하의 처방전을 입력하고 처방전 계획이 가장 잘 작동하는지 결정할 수 있도록 도와줍니다.
현재 특정 의사 또는 병원으로부터 치료를 받고 있습니까? 공급자 네트워크는 이동 통신사마다 다릅니다. 따라서 고려중인 다양한 계획에 대한 제공 업체 목록을 비교하십시오. 제공 업체가 네트워크에 연결되어 있지 않은 경우에도 해당 제공 업체를 계속 사용할 수는 있지만 최대 본인 부담액이 있거나 네트워크 외부에서 적용되지 않을 수 있습니다.
어떤 경우에는 현재의 진료를 계속 유지하는 것이 더 높은 건강 보험료를 납부 할 가치가 있는지를 결정해야합니다. 특정 의사와의 관계가 확실하지 않다면, 네트워크가 좁은 플랜을 선택하면 보험료가 낮아질 수 있습니다.내년에 비싼 의료비를 기대하십니까? 예를 들어 앞으로 다가올 수술을 받았다거나 아기를 가질 계획이라면, 자폐아 한도가 낮은 보험에 대해 더 높은 보험료를 지불하는 것이 타당합니다. 귀하가 본인 부담 한도액을 충족하기 전에 개별 서비스에 대해 플랜이 지불해야하는 금액과 상관없이 귀하가 총 본인 한도액 한도가 적은 플랜으로부터 더 나은 가치를 얻을 수 있음을 명심하십시오.
예를 들어, 무릎 보충이 필요하다는 것을 알고 있다면 총 3,000 달러의 기한이 설정된 플랜은 $ 5,000의 본인 한도가있는 플랜보다 더 좋은 가치가있을 수 있습니다. 후자의 계획이 의사 방문에 대한 가입자 부담금을 제공한다고하더라도, 이전 계획은 귀하의 의사 방문을 공제 금액으로 계산합니다.
1 년 동안 3,000 달러를 치면 커버 된 서비스에 대한 모든 의료 지출이 중단된다는 것을 안다면 궁극적으로 의사 방문의 전체 비용을 지불하는 것이 더 낫습니다. 의사 비용 부담이 아닌 가입자 부담금 (copay)을 지불하는 것은 단기간에 유리합니다. 그러나 광범위한 의료 서비스가 필요한 사람들에게는 자비 지출에 대한 전체 상한선이 더 중요한 요소가 될 수 있습니다.여행을 많이 다니시나요? 폭 넓은 네트워크와 견고한 네트워크 범위를 벗어나는 PPO를 고려해보십시오. 이것은 좁은 네트워크 HMO보다 비용이 더 많이 들지만 여러 영역에서 제공 업체를 사용할 수있는 유연성 측면에서 가치가있을 수 있습니다. Medicare Advantage에 가입 한 의료기관 네트워크가 제한되어 있기 때문에 Medicare Advantage보다 더 좋은 선택이 될 수 있습니다.
위험에 대한 귀하의 관용은 어떻습니까? 매월 거래 비용을 낮추기 위해 매월 보험료를 더 많이 지출 하시겠습니까? 의사 부담금 을 지불 할 때까지 귀하의 진료비를 지불하는 것과는 대조적으로 의사의 진료소에서 가입자 부담금 (copay) 을 갖고 있습니까? 공제 금액이 더 높은 보험을 선택하는 경우 건강 관리 비용을 지불하는 데 사용할 수있는 저축 금액이 있습니까?
이것들은 옳고 그른 대답이없는 질문이지만, 당신이 그것에 대해 어떻게 느끼는지 이해하는 것은 당신에게 최고의 가치를 제공 할 건강 보험을 선택하는 핵심 부분입니다. 백만불 상당의 의료 보험을 사용하는지 여부를 불문하고 모든 월별 보험료를 지불해야합니다. 그러나 보험료를 초과하면 1 년 내 지불하는 금액은 가입자가 가지고있는 보험 종류와 필요한 의료비에 따라 다릅니다.
모든 비과 도식 계획에는 비용 공유가없는 일부 유형의 예방 진료가 포함 되어있어 가입자 부담금이 없으며 해당 서비스에 대한 공제 금액을 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 그 외에도 다른 유형의 보육 서비스는 플랜마다 크게 다를 수 있습니다. 보험료가 가장 낮은 플랜을 선택하는 경우 의료비가 필요할 때나 필요할 때 비용이 높아질 수 있습니다.HSA ( Health Savings Account) 에 기부하고 싶습니까? 그렇다면 HSA 자격을 갖춘 HDHP (High Deductible Health Plan)에 등록해야합니다. 이 계획은 공제 전에 예방 치료를 다루지 만 그 밖의 것은 없습니다. HSA 인증 계획에는 최소 자기 부담 비용 한도와 함께 최소 공제 금액 요건이 있습니다.
귀하 또는 귀하의 고용주가 귀하의 HSA에 자금을 지원할 수 있으며 "사용 또는 상실"규정이 없습니다. 이 금액을 세금 전 세입으로 의료비를 지불하는 데 사용할 수 있지만, HSA에 돈을 맡기고 돈을 더 벌 수 있습니다. HSA 자격을 갖춘 건강 보험에 가입하지 않아도 자격이 된 의료비를 지불하기 위해 1 년에서 다음 년으로 이월되며 언제든지 면세로 사용할 수 있습니다.
한 단어
건강 보험은 필수적이지만 좌절하고 복잡 할 수도 있습니다. 정부 운영 계획, 고용주가 제공 한 보험 적용 범위 또는 직접 구입 한 보험 정책과 상관없이 건강 보험 작동 방식에 대한 확실한 이해가 도움이 될 것입니다. 아는 것이 많을수록 보험 옵션을 비교하는 것이 쉽고 건강 보험 혜택에서 최고의 가치를 얻고 있음을 알 수 있습니다. 그리고 질문이 있으시면 언제든지 도움을 받으실 수 있습니다.
> 출처 :
> 갤럽 (Gallup), 미국 비보험 비율 11 %, 최저 8 년 추세,
> 카이저 가족 재단, 2014 년 총인구 건강 보험 적용 범위.