경우에 따라 별도의 계획을 세우는 것이 더 좋거나 필요할 수 있습니다.
배우자는 동일한 건강 보험에 가입하는 경향이 있습니다. 그러나 이것이 항상 가능하지는 않으며, 항상 가장 합리적인 선택이 아닙니다. 배우자 보험에 적용되는 규칙과 귀하와 배우자가 동일한 건강 보험에 가입해야하는지 여부를 결정하기 전에 질문해야 할 질문을 살펴 보겠습니다.
아웃 오브 포켓 (out-of-pocket) 노출
가족은 자신이 가지고 있거나 고려하고있는 건강 계획 또는 계획에 대한 총 본인 부담액을 고려해야합니다. 저렴한 의료법 (Asordable Care Act) 은 2018 년 한 가족에 대한 총 지출 한도액을 14,700 달러 이하 로 제한하고 가족 중 한 명의 가입자가 7,350 달러보다 저렴한 비용으로 (네트워크 내 서비스의 경우) 더 많이 지불 하는 것을 방지 합니다 . 그러나 가족 구성원을 포괄하는 단일 정책에는 가족의 본인 부담 한도가 적용됩니다.
가족이 고용주가 후원하는 보험, 개별 시장 보험 또는 메디 케어를 포함하여 여러 플랜으로 나뉘는 경우, 가족 개개인 한도액이 각 보험마다 별도로 적용됩니다. 그러므로 한 가족이 배우자 한 명을 배우자로두고 다른 한 배우자를 부부의 자녀와 별도의 계획에두기로 한 경우, 각 계획은 자기 부담 한도액을 가지게되며, 전체 노출량은 그보다 높을 수 있습니다. 온 가족이 한 계획에 있었다.
건강 관리 요구 사항
한 배우자가 건강하고 다른 한 배우자가 건강 상태가 심각한 경우 가장 좋은 재정적 결정은 두 가지 별도의 정책을 수립하는 것일 수 있습니다.
건강한 배우자는보다 제한적인 공급자 네트워크와보다 높은 자기 부담금으로 낮은 비용의 보험을 선택할 수 있습니다. 의료 조건의 배우자는보다 광범위한 공급자 네트워크를 가지며 비용이 저렴한 - 비용이 든다.
특히, 한 배우자가 높은 보험금으로 고용주가 후원하는 고액 보험료로 보험을 제공하는 플랜에 대한 액세스 권한이있는 경우에는 항상 그렇습니다. 그러나 상황에 따라 일부 가족은 특정 의학적 필요에 따라 별도의 계획을 선택하는 것이 현명하다는 것을 알게됩니다.
건강 저축 예금에 대한 시사점
HSA ( Health Savings Account) 를 소지하고 계시거나 관심이있는 분이라면 별도의 건강 보험이 있다는 의미를 알고 싶을 것입니다.
HSA 공인 고액 공제 건강 보험 (HDHP)에 따라 "가족"보험이 적용되는 경우 2018 년에 HSA에 최대 6,900 달러를 기부 할 수 있습니다. 가족 보험은 최소한 두 명의 가족 구성원이 계획 (즉, HDHP에 의한 "자기 한정"보험 적용 제외)에 포함됨을 의미합니다.
유일하게 피보험자 인 HSA 자격 플랜이있는 경우 2018 년 HSA 기부액 한도는 3,450 달러입니다. 귀하와 귀하의 배우자는 각각 HSA와 HSA 자격을 갖춘 고액 공제 건강 보험을 별도로 보유 할 수 있습니다. 그러나 귀하 중 한 명에게 HSA 자격 플랜 (플랜에 가족이 추가되지 않은 플랜)이 있고 다른 한 명에게 HSA 자격이없는 건강 보험 플랜이있는 경우, HSA 기여액은 2018 년에 3,450 달러로 제한됩니다.
고용주가 후원하는 건강 보험
모든 미국인의 거의 절반이 고용주가 후원하는 보험에서 가장 큰 단일 유형의 보험 혜택을 받는다. 두 배우자가 보험 적용 범위를 제공하는 고용주를 위해 일하는 경우, 각 배우자는 각자의 계획대로 할 수 있습니다. 고용주가 배우자에게 보험을 제공하는 경우, 부부는 자신의 계획을 가지고있는 것이 합리적인지 또는 다른 고용주가 후원하는 계획에 배우자 한 명을 추가할지 결정할 수 있습니다.
최선의 행동 방침을 결정할 때 명심해야 할 사항이 몇 가지 있습니다.
- 고용주는 배우자에게 보험을 제공 할 의무가 없습니다. 저렴한 의료법은 대기업 고용주 ( 50 명 이상의 근로자 )가 정규 직원에게 보험을 제공하도록 요구하고 직원들에게 부양 자녀에게도 보험 적용을 요구합니다. 그러나 고용주가 직원의 배우자에게 보험을 제공 할 의무는 없습니다.
- 즉, 보험을 제공하는 대다수의 고용주는 배우자가 계획에 등록 할 수 있도록 허용합니다. 일부 고용주는 배우자가 자신의 고용주가 후원하는 계획에 액세스 할 수없는 경우에만 배우자 보험을 제공합니다.
- ACA 하에서는 정규 고용인에게 제공하는 대규모 고용주의 보험 혜택을 저렴한 것으로 간주해야하며 그렇지 않으면 고용주는 재정적 벌칙의 가능성에 직면합니다. 그러나 비용 결정은 부양 가족이나 배우자를 계획에 추가하는 비용 과 상관없이 직원의 보험료 비용을 기반으로합니다. 이것은 가족의 결점으로 알려져 있으며, 일부 가족은 고용주가 후원하는 계획에 가족을 추가하는 데 상당한 비용을 부담해야하지만, 또한 보조금을받을 자격이 없습니다.
- 그러나 많은 고용주 들은 가족 구성원을 추가하기 위해 사자의 비용을 부담해야합니다. 비록 그렇게 할 필요는 없지만. 2017 년, 고용주가 후원하는 계획에 따른 가족 보험료의 평균 총 보험료는 18,764 달러였습니다. 그 중 고용주는 평균 13,049 달러 (거의 70 %)를 지불했다. 그러나 이것은 조직의 규모에 따라 상당히 다릅니다. 소기업은 종업원 보험에 부양 가족과 배우자를 추가하기 위해 보험료의 상당 부분을 지불 할 확률이 훨씬 적습니다.
- 일부 고용주는 배우자가 자신의 직장에서 보험 보상을받을 수있는 옵션을 가지고있는 경우 배우자에게 부과하는 보험료에 할증료를 부과합니다. 고용주가이를 수행하는 경우, 두 사람의 배우자가 동일한 플랜에 속하는 것이 더 좋은지 또는 각 배우자가 자신의 고용주가 후원하는 계획을 사용하는 것이 더 나은지 확인하기 위해 숫자 를 계산할 때 총 비용을 고려해야합니다.
- 반대로 고용주의 약 10 %는 고용주가 후원하는 계획에 등록하는 대신 배우자의 계획에 등록한 직원에게 추가 보상을 제공합니다. 이들은 귀하의 초기 등록 기간과 귀하의 연례 등록 기간 동안 귀하의 인적 자원 부서에서 해결하기를 원하는 질문들입니다. 배우자 보상 (및 배우자의 고용주의 직책)에 대한 고용주의 지위에 대해 더 많이 알수록, 더 잘 갖추어 진 결정을 내릴 수 있습니다.
개인 건강 보험
당신이 교환 또는 오프 - 교환을 통해 자신의 건강 보험을 사면, 당신은 개인 시장으로 알려져 있습니다. 두 배우자를 한 플랜에 두거나 다른 두 플랜을 선택하는 옵션이 있습니다.
보험료 보조금으로 교환기에 등록하고 있어도 별도의 플랜을 선택할 수 있습니다. 보조금 을 받기 위해서는 결혼 한 가입자가 반드시 합법적 인 세금 신고서를 제출해야하지만 동일한 건강 보험에 가입 할 필요는 없습니다. 교환 원은 가구 소득에 따라 총 보조금 액을 계산하여 선택한 정책에 적용합니다. 세금 환급에 대한 보조금은 가족에 관한 한 가지 정책이있는 것과 같은 방식으로 조정되며 ,받는 보조금 총액은 한 플랜에 함께있는 경우와 같습니다 (지불하는 금액 그러나 두 계획에 대한 총 예비 보조금 비용은 한 계획에 두 배우자가 모두있는 예비 보조금 비용과 다를 수 있으므로 프리미엄은 다릅니다.
또한 한 배우자가 교환 계획을 받고 다른 한 배우자는 교환 계획을 갖도록 선택할 수 있습니다. 이것은 예를 들어, 한 배우자가 외계 이주 통신 사업자와 네트워크에 있는 제공자로부터 치료를받는 경우 고려해야 할 사항 일 수 있습니다. 그러나 외환 이외의 지역에서는 보조금이 없으므로 외환 계획이있는 배우자는 보험료 전액을 지불하게됩니다. 교환 보험에 가입 한 배우자는 여전히 가구 소득 및 가구 구성원 수에 따라 보조금을받을 수 있지만 총 보조금 금액은 상당히 낮을 수 있습니다 ( 여기서는 어떻게 작동하는지 보여줄 수있는 예입니다 ).
한 배우자가 저렴한 고용주가 후원하는 계획에 액세스 할 수 있고 다른 배우자가 그 계획에 추가 될 수 있지만 대신 개별 시장 계획을 구입하기로 선택한 경우, 보조금은 개별 계획의 비용을 상쇄하기 위해 사용할 수 없습니다 저렴한 고용주가 후원하는 혜택을 누릴 수있는 사람들은 이용할 수 없습니다.
정부 후원 건강 보험
어떤 경우에는, 한 배우자가 정부가 후원하는 건강 보험을받을 수있는 반면, 다른 배우자는 그렇지 못할 수도 있습니다. 몇 가지 예는 다음과 같습니다.
- 한 배우자는 65 세가되어 메디 케어 수혜 자격이 주어지며, 다른 배우자는 여전히 65 세 미만입니다. 두 배우자가 메디 케어 자격이 되더라도 모든 메디 케어 보장은 가족이 아닌 개인입니다. 각 배우자는 메디 케어 (Medicare)에서 별도 보험이 적용되며 보충 보험 (원본 메디 케어를 대체하는 메디 케어 어드벤티지 플랜 또는 원본 메디 케어 보충을위한 메디 갭 및 메디 케어 파트 D 를 통해)을 원할 경우 각 배우자는 자체 정책을 따릅니다.
- 한 배우자는 장애가 있으며 메디 케이드 또는 메디 케어를받을 수있는 반면, 다른 배우자는 유능한 사람입니다.
- 임산부는 메디 케이드 또는 CHIP (지침은 주마다 다릅니다), 배우자는 그렇지 않을 수 있습니다.
한 배우자가 정부 후원 건강 보험에 가입 할 수있는 경우, 다른 배우자는 계속해서 민간 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 이런 종류의 상황은 시간이 지남에 따라 변할 수 있습니다. 예를 들어, 임신 한 여성은 아기가 태어난 후에 더 이상 Medicaid 또는 CHIP 자격을 얻을 수 없으며, 그 시점에서 사립 의료 보험에 복귀해야 할 수도 있습니다.
배우자가 동일한 건강 보험에 속해야하는지 여부와 관련해서는 아무런 문제가 없습니다. 어떤 경우에는 동일한 계획에 대한 액세스 권한이 없으며, 다른 경우에는 여러 가지 이유로 별도의 계획을 세우는 것이 유리합니다.
> 출처 :
> 보건 복지부. 환자 보호 및 저렴한 치료법; HHS 2018 년 수당 및 지불 매개 변수 통지; 특별 등록 기간 및 소비자 운영 및 지향 프로그램 개정. 2016 년 12 월 22 일
> 국세청, 수입 절차 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, 2016 년 평균 연간 직장 가정 건강 보험료는 3 % 상승한 $ 18,142; 지난 2 년 동안 저축 옵션으로 더 많은 근로자가 높은 공제 가능 계획에 등록하십시오.
> 카이저 가족 재단, 고용주 건강 혜택, 2017 조사 결과 요약.
> 카이저 가족 재단, 전체 인구의 건강 보험 적용 범위.
> Medicaid.gov. 메디 케이드 및 칩 적격성 등급.