프리미엄 변경은 반 직관적 일 수 있습니다.
자신의 건강 보험을 구입하는 경우 (고용주로부터받는 것과 반대), 수입이 적격 범위 내에있는 경우 교환을 통해 사용할 수있는 프리미엄 보조금 이 있음을 당신은 이미 알고있을 것입니다.
그러나 그 외에도 보조금이 어떻게 작동하는지에 대해 여전히 많은 혼란이 있습니다. 자주 제기되는 한 가지 질문은 가족 구성원이 계획에 추가되거나 계획에서 제외 될 때 보험료가 어떻게 변하는가와 관련이 있습니다.
ACA 보조금의 변화는 혼란 스러울 수 있습니다.
일부 상황에서는 소득, 가족 규모 및 교환 등록 간의 상호 작용이 반 직관적 일 수있는 결과를 낳습니다. 즉, 계획에 새 아기를 추가 할 때 보조금 후 보험료가 감소하거나 보조금이 변경되지 않는 등의 결과가 생깁니다 가족 중 한 명이 메디 케어와 같은 다른 보험 적용 범위로 전환 할 때의 보험료.
여기에 유의해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
- 보조금은 교환을 통해 귀하의 가구 보험료를 지불하는 금액을 제한하도록 고안되었습니다. 그러나 거래소 밖에서 다른 범위 (예 : 고용주 또는 메디 케어)를 지불하는 금액은 한도에 적용되지 않습니다.
- 교환 플랜에 등록한 가족 수에 관계없이 귀하의 가구당 총 소득이 고려됩니다.
- 귀하 가족의 총 인원은 얼마나 많은 가족이 교환 계획에 등록했는지에 상관없이 귀하의 소득이 빈곤 수준과 관련하여 어디에 있는지를 결정하는 측면에서 계산됩니다.
- 대부분 소득은 세금 환급에 반영됩니다. 그러나 부모가 자녀를 부양한다고 주장하는지 여부에 관계없이 청년들이 26 세가 될 때까지 부모의 건강 보험에 남아있게하는 조항이 있습니다. 젊은 성인이 교환을 통해 부모 건강 보험에 포함되어있는 경우, 자신의 소득 신고서를 제출하더라도 보조금 수혜 자격 결정을 위해 부모의 소득에 청년 수입이 추가됩니다.
카이저 패밀리 재단 (Kaiser Family Foundation)은 주를 선택하거나 미국 평균을 사용할 수있는 보조금 계산기를 가지고 있습니다. 이 예에서는 미국 평균을 사용하지만 계산기로 놀고 자신의 상황에 맞는 정확한 숫자를 얻을 수 있습니다.
다음은 보조금 계산 방법과 그것이 보조금과 관련되는 방식을 이해하는 데 도움이되는 몇 가지 시나리오입니다. 이 모든 사례는 Kaiser Family Foundation 계산기를 사용하며 등록자가 두 번째로 저렴한 비용의은 요금제 (즉, 벤치 마크 요금제)를 선택한다고 가정하면 요금은 미국 평균 비용을 기준으로합니다.
메디 케어로 이사하는 배우자
Bob과 Sally Smith는 각각 60과 64입니다. 그들은 그 지역의 벤치 마크 계획에 따라 교환소에서 보상을받으며, 그들의 가구 소득은 $ 50,000입니다. 미국 평균 비용을 사용하면 2018 년의 보조금은 월 1,748 달러이며 두 번째로 저렴한 비용의 실버 플랜 (벤치 마크 계획)에 대한 보조금은 398 달러 (가구 소득의 9.56 % 50,000 달러는 2 가구의 빈곤층의 300 ~ 400 % 사이입니다.
[subidy 자격을 갖춘 등록자가 벤치 마크 계획에 대해 지불해야하는 소득의 비율은 2018 년의 비율이 2017 년보다 낮으며 이는 처음으로 비율이 전년 대비 감소한 수치입니다.
2017 년에 2018 년에 동일한 액수를 버는 사람은 2018 년에 벤치 마크 계획에 대한 보조금 보조금이 약간 줄었습니다.]
이제 Sally가 65 세가되어 Medicare 로 넘어 간다고 가정 해 봅시다. 그녀는 프리미엄 프리 메디 케어 파트 A 자격이 될 것이지만, 메디 케어 파트 B에 대한 월 보험료를 받게되며, 보충 보험에 가입하면 메디 갭 플랜 및 파트 D 처방약에 대한 보험료를 납부하게됩니다 적용 범위 .
그러나 그녀가 메디 케어 보험의 일부분에 대해 보험료를 지불하더라도 스미스가 벤치 마크 플랜에 대해 지불해야 할 가구 소득의 9.56 %에 해당 보험료는 포함되지 않습니다.
따라서 교환 원을 통해 보험에 가입 한 두 명의 가정 (밥)이있는 가정과 함께 전화 번호를 다시 입력하면 두 번째로 저렴한 비용의 실버 플랜에 대해 월 398 달러의 보조금 프리미엄이 생깁니다 . 그러나 보스톤과 샐리가 교환 계획을 함께 수행했을 때 스미스가 얻은 보조금은 매달 1,748 달러가 아니라 총 621 달러가 될 것이다.
이것은 그들이 여전히 두 사람의 가계와 가계 소득이 $ 50,000이기 때문입니다. 이는 빈곤 수준의 308 %에 해당됩니다 (2017 년 빈곤 수준 가이드 라인은 2018 년 발효 일을 가진 보조금 자격을 결정하는 데 사용되며, 이는 항상 해당됩니다. 전년도 수치는 가을 학기가 시작될 때까지 사용됩니다).
가구 소득이 빈곤층의 308 %이기 때문에, 교환기의 벤치 마크 계획에 대한 보조금 최대 보조금은 가구 소득의 9.56 %이다 (이 비율은 가계 소득이 300-400 % 인 사람에게 적용된다). 빈곤 수준의 300 % 이하의 소득을 가진 가구의 경우 비율이 더 낮다). 얼마나 많은 가정원이 실제적으로 교환 계획에 등록 되었는가 또는 가구가 교환 밖의 다른 계획에 대해 보험료로 지출 한 금액과 상관이 없습니다.
귀하의 배우자를 귀하의 플랜에 추가하기
Amy와 Bill은 51 세와 53 세입니다. 그들은 수년 동안 결혼했으며 Amy는 고용주로부터 자신의 건강 보험에 가입했습니다. 그녀의 고용주는 배우자에 대한 보험을 제공하지 않으므로 Bill은 2014 년 이후로 교환에서 보험 혜택을 받고 있습니다 (Amy의 고용주 가 배우자에게 보험을 제공하면 Bill은 Amy의 보험 기간 동안 교환에서 보조금을받을 자격이 없었을 것입니다 빌리는 에이미의 계획에 합류 할 자격이 없기 때문에 자신의 적용 범위에 대해 합리적인 비용을 지불 할 수있었습니다 (이것은 가족의 결함 이라고 알려져 있지만이 경우에는 적용되지 않습니다).
Amy와 Bill의 가구 소득은 연간 $ 48,000입니다. Bill은 미국 평균을 기준으로 2018 년에 377 달러를 지불하고, 나머지 389 달러는 보조금으로 충당됩니다.
이제 에이미의 고용주가 건강 보험 제공을 중단한다고 가정 해 봅시다. 보상 범위가 상실되는 것은 에이미가 개별 시장에서 계획에 등록 할 수 있음을 의미하는 자격 행사 입니다. 그녀가 빌 계획에 합류하면 계획 보조금은 여전히 월 377 달러이지만 보조금은 한 달에 1,089 달러로 증가 할 것이다. Amy와 Bill은 여전히 2의 가계이며 그들의 소득은 이전의 빈곤 수준의 296 퍼센트와 여전히 동일합니다. 따라서 그들은 교환에서 벤치마킹 계획에 대한 소득의 동일한 비율을 지불해야합니다. 이는 단지 하나 대신에 두 가지를 커버하는 것입니다.
그러나 Amy와 Bill이 신혼 부부 인 경우이 시나리오는 다를 수 있습니다. 결혼은 유자격 행사이기도하며 에이미가 고용주로부터 보험에 가입하지 않았다고 가정하면 교환 학생 보조금을받을 수 있습니다. 그러나 결혼하기 전에 빌은 보조금 자격 결정을 위해 자신의 수입만을 계산하여 하나의 가계가되었습니다. 부부가 결혼하면 소득은 함께 계산되며, 소득을 빈곤 수준과 비교할 때 2 인 (다른 부양 가족이 없다고 가정)의 세대입니다.
빌의 수입이 2 만 달러이고 에이미가 2 만 8 천 달러라고 가정하면 어느 누구도 고용주의 계획에 액세스 할 수 없습니다. 결혼하기 전에 Bill은 2018 년 벤치 마크 플랜에 월 79 달러를 지불하고 나머지 687 달러는 매월 687 달러의 보조금을 지불합니다. Amy는 월 174 달러를 지불하고 보조금은 한달에 526 달러입니다.
그들이 결혼하면 가사 수입은 $ 48,000입니다. 두 사람에 대한 벤치 마크 계획에 대한 보조금 총액은 현재 월 377 달러이며 총 보조금은 한 달에 1,089 달러입니다.
그들이 결혼 한 후 보조금 보조금을 더 많이 내야하는 이유는 총 가구 소득이 어느 가정 중 어느 한 가정에 비해 2 가구에 대한 빈곤 수준의 비율이 높다는 것이다. 보조금을 받기 위해서는 결혼 한 부부가 공동 세금 환급을해야합니다. 그들은 별도로 신청할 권리가없고 결혼하기 전의 총 보조금을 더 많이 청구 할 권리가 있습니다.
어린이 추가하기
2013 년에 연방 정부는 새로운 ACA 준수 보험 시장에서 요금을 정하는 규칙을 최종 확정했습니다. 최종 규정에 따르면 한 가구의 경우 21 세 미만의 자녀는 가족 보험료를 결정하기 위해 세 명이 계산됩니다.
21 세에서 25 세 사이의 어린이는 몇 명이나 21 세 미만의 어린이가 몇 명 있는지에 상관없이 모두 집계됩니다.
Tom과 Renee는 40 세, 39 세이며 2, 4, 7 세의 세 자녀를두고 있습니다. 그들은 연간 8 만 달러를 벌고 가족들은 교환을 통해 벤치 마크 계획에 등록하게합니다. 월평균 1,221 달러의 보조금이 나머지 보험료를 징수 한 후 미국 평균 보험료를 기준으로 보험료를 지불하기 위해 월 595 달러를 지불하고 있습니다.
Tom과 Renee에게 네 번째 아이가 있다면, 그들은 여전히 월 595 달러를 지불 할 것이고 보조금은 여전히 한 달에 1,221 달러가 될 것입니다. 그들은 새로운 아기를 계획에 추가 할 수 있지만 (예비 이벤트 임), 보조금 전액은 변경되지 않으므로 보조금 금액이나 보조금 후 보조금도 변경되지 않습니다.
Tom과 Renee가 두 명의 자녀를 둔 대체 시나리오와 비교 한 다음 세 번째 자녀를 가족에게 추가하십시오. 처음에는 4 인 가족이고 보조금 후 보험료는 한 달에 637 달러이며 한 달에 891 달러의 보조금이 나머지를 징수합니다 (아이가 21 세가되면 나이에 따라 보험료가 달라질 수밖에 없었습니다. 그러나 2018 년까지 15 세가되면 아이들의 보험료가 인상되기 시작합니다 . Tom과 Renee에게는 15 세 미만의 아이도 마찬가지입니다.
세 번째 아기가 태어나 자마자 그들은 5 명의 가족이며 보조금 후 보조금은 한 달에 1,221 달러의 보조금을받은 후 월 595 달러입니다. 3 세 자녀를 추가 할 때 보조금 보험료는 실제로 내려갑니다. 소득이 4 세가 아니라 5 세가되기 때문에 빈곤층의 소득 비율이 더 적기 때문입니다. (가족 수당이 어떻게 영향을 미치는지 보여주는 차트가 있습니다. 다양한 소득에서의 빈곤율 비율)
그러나 Tom과 Renee가 연간 14 만 달러의 소득을 갖고 있다고 가정 해 보겠습니다. 5 명의 가족 구성원과 함께 보조금 수급 자격 기준을 훨씬 상회합니다. 이 경우, 그들은 전체 프리미엄을 지불 할 것입니다. 자녀가 3 명에서 4 명으로 늘어나는 경우 추가 보험료를 지불하지 않습니다. 그러나 자녀가 두 명에서 세 명으로 늘어날 경우 벤치 마크 계획에 대한 가족 전체 보험료는 월 1529 달러에서 한달 1,1816 달러로 증가 할 것입니다. 보조금 수급 자격을 가진 수입으로, 보조금은 세 번째 아기를 추가하기위한 추가 비용을 징수합니다. 그러나 보조금 수급 자격 기준을 초과하는 수입으로는 추가 보험료를 지불해야합니다.
질문이 있으면 도움을 구하십시오.
다양한 생활 변화에 따라 보험료가 어떻게 변하는 지에 관해 궁금한 점이 있으면 보조금 계산기를 사용하거나 주정부의 교환 인에게 도움을 청하십시오. 커뮤니티의 신뢰할 수있는 브로커 또는 로컬 네비게이터는 사용자가 모든 것을 이해하는 데 도움을 줄 수 있으며 서비스에 대한 비용은 부과되지 않습니다.
> 출처 :
메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터, 소비자 정보 및 보험 감독 센터, 개요 : 건강 보험 시장 개혁을위한 최종 규칙 .
가족 미국. 연방 빈곤 지침.
국세청. 수익 절차 2017-36 .
카이저 가족 재단, 건강 보험 시장 계산기.
특정 연방 프로그램에 대한 재정적 자격을 결정하기 위해 사용되는 미국 연방 빈곤 지침 (Federal Poverty Guidelines) 계획 및 평가 차관보.