건강 보험 등록이 공개 등록 기간으로 제한되는 이유
공개 등록 까지 건강 보험을 구입할 수 없다는 말을 듣기 위해서만 건강 보험 가입을 시도 했습니까? 차를 사러 자동차 판매점에 가면 대리점에서 내년 11 월까지 자동차 판매를 거부하지 않습니다. 그러나 건강 보험 회사는 귀하가 저렴한 의료 보험 건강 보험 거래소 에서 건강 보험을 구입하거나, 고용주를 통해 가입하거나, 메디 케어에 가입하기를 원할 때마다 언제든지 건강 보험 가입을 허용하지 않습니다.
건강 계획은 불리한 선택 을 막기 위해 공개 등록 기간을 제한합니다. 불리한 선택은 아픈 사람들이 건강 보험에 등록 할 때 발생하지만 건강한 사람들은 그렇지 않습니다. 누군가를 보험에 가입 할 때 의료 보험이 취하는 위험의 양을 왜곡하므로 전체 건강 보험 업계는 그것을 예방하려고합니다.
역 선택의 작동 방식
건강 보험 회사는 보험금 을 지불하는 것보다 매년 보험료 를 더 많이 내면 존재할 수 있습니다. 이 일이 일어나기 위해서는 아픈 회원보다 더 건강한 회원이 필요합니다.
다음은 간단한 예입니다. 각 건강 보험 가입자가 건강 보험에 대해 연간 6,000 달러를 지불한다고 가정 해 봅시다. 그 해에 $ 400,000의 골수 이식이 필요한 각 회원에게는 일인 청구없이 1 년 내내 보험료를 지불해야하는 67 명의 회원이 있어야합니다. (67 X $ 6,000 = $ 402,000). 건강 보험 회사는 많은 관심이 필요한 회원 한 명에게 의료비를 지불하기 위해 신경 쓸 필요가없는 67 명의 가입자의 보험료를 사용합니다.
왜 불리한 선택이 모든 사람에게 나쁜지
모든 건강한 사람들이 스스로 생각하면 전체 시스템이 무너질 것입니다. "왜 건강 보험으로 연간 6,000 달러를 지불해야합니까? 난 건강 해. 6,000 달러를 절약하고 건강 보험에 들기까지 기다릴 것 "이라고 말했다. 그런 다음 건강 보험에 가입 할 의사가 있는 사람들 만이 건강 보험에 가입 할 것이다.
건강 보험은 모든 청구액을 지불하기에 충분한 보험료를받지 않습니다. 이런 일이 생기면 건강 보험에 두 가지 옵션이 있습니다 : 사업을 중단하거나 보험료를 인상하십시오.
사업을 중단하면 모든 사람에게 좋지 않습니다. 우리는 건강 보험에 가입 할 때 사용할 수있는 옵션이 거의 없기 때문에 경쟁이 줄어들 것입니다. 건강 보험 회사가 비즈니스를 위해 경쟁하지 않는다면 좋은 고객 서비스를 제공하려는 건강 보험에 대한 인센티브가 적고 고객 유치를 위해 보험료를 낮게 유지할 인센티브가 적다는 것을 의미합니다.
보험료를 올리면 모든 사람에게 나쁘다. 우리는 모두 건강 보험료를 더 내야합니다. 보험료가 올라감에 따라 건강한 사람들은 "건강 보험에 그렇게 많은 돈을 쓰는 이유는 무엇입니까? 나는 아플 때까지 기다렸다가 건강 보험에 가입 할 것입니다. "라고 말했습니다. 아무도 건강 보험에 가입 할 수 없을 때까지 보험료 요율이 상향 조정됩니다.
건강 보험사가 불리한 선택을 방지하는 방법
건강 보험 회사는 불리한 선택을 완전히 방지 할 수는 없지만 건강 보험에 가입 할 수있는시기를 1 년에 한 번으로 제한함으로써 위험을 줄일 수 있습니다. 공개 등록 기간은 건강 보험 가입을 원하는 모든 사람들이 그렇게 할 수있게 해주지 만 건강한 사람들이 "건강 보험에 들기까지 기다릴뿐입니다."라고 생각하지 못하게합니다. 연례 공개 등록 기간 동안 병이 들면 운이 좋지 않아서 아프면 건강 보험에 가입 할 수 없습니다.
불리한 선택을 방해하는 또 다른 기술은 공개 등록과 건강 보험 가입 날짜 사이의 짧은 대기 기간입니다. 예를 들어, 가을 학기에 건강 보험에 가입하면, 보험은 보통 1 월 1 일에 시작됩니다. 이것은 새로운 건강 보험 플랜이 입원을 위해 법안을 마련 할 것을 기대하면서 사람들이 병원에가는 도중에 건강 보험에 가입하는 것을 방지합니다.
또한, 저렴한 의료법은 모든 사람이 건강 보험에 가입하거나 벌금을 지불 하도록 요구 함으로써 역 선택을 줄이는 것을 목표로 합니다 .
공개 등록의 예외
사람들이 공개 등록을하지 않고 건강 보험에 가입하도록 허용하는 몇 가지 예외가 있습니다.
귀하가 고용 된 후 처음 직장에 건강 보험에 가입 할 수있는 자격이 생기면 보통 1 ~ 2 개월 후에 자격이됩니다. 이 초기 적격성 기간은 사람들이 일년 내내 고용되기 때문에 아마도 공개 등록과 일치하지 않을 것입니다. 그러나 초기 자격 요건은 제한적입니다. 보험 혜택을 처음받을 때 특정 기회 창에 등록하지 않으면 다음 가입 기간까지 기다려야합니다.
65 세가되면 Medicare에 대한 7 개월의 초기 자격 요건을 갖게됩니다. 귀하의 초기 자격 기간 동안 가입하지 않으면, 다음 연례 일반 등록 기간까지 기다려야 할뿐만 아니라, 또한 높은 보험료로 처벌받습니다.
특별 등록 기간 은 결혼 또는 이혼, 아기 출산, 직업 기반 건강 보험 상실 또는 건강 플랜 서비스 지역 출입 등과 같은 특정 생활 사건에 의해 유발됩니다. 특별 등록이 시작되면 현재 건강 계획을 변경하거나 새 계획에 가입하기 위해 보통 30-60 일의 기회가 있습니다. 그 기회가 그리워지면 다음에 등록 할 때까지 기다려야합니다.
개별 시장은 2014 년 이전까지는 특별 등록 기간이 없었지만 현재는 고용주가 후원하는 건강 보험에 적용되는 것과 유사한 특별 등록 기간이 있습니다. 개별 시장은 사람들이 원할 때 언제든지 등록 할 수 있기 때문에 2014 년 이전에 특별 등록 기간 (또는 등록 기간)을 사용하지 않았지만 일부 국가를 제외한 모든 국가에서 개별 시장의 보험 가입 자격 당신의 병력에 달렸습니다. 보험 회사는 사람들이 건강 상태를 경험 한 후에 계획을 등록하거나 전환하려고 시도했을 때 신청을 완전히 거부합니다 (또는 기존 조건을 제외합니다).
보험이 개별 시장에서 보장된다는 점에서 (고용주의 건강 보험 자격이있는 직원의 경우와 마찬가지로) 개별 시장에서는 고용주가 후원하는 건강 보험처럼 공개 등록 및 특별 등록 기간을 사용합니다.
저소득층 거주자에게 건강 보험 혜택을 제공하는 주 단위 사회 복지 프로그램 인 메디 케이드 (Medicaid)는 일년 중 특정 시간에 등록하는 것을 제한하지 않는다는 점에서 다른 유형의 건강 보험과 다릅니다. 대신 엄격한 수입 및 기타 자격 기준을 충족시키는 사람들에게만 등록을 제한합니다. 메디 케이드 수혜 자격이 있다면, 연중 언제든지 가입 할 수 있습니다. CHIP ( 어린이 건강 보험 프로그램 )도 마찬가지입니다.
메디 케이드는 메디 케이드 수령자의 월 보험료를 부과하는 것으로부터 돈을받지 못합니다. 대신 주정부 및 연방 정부의 세금이 지원됩니다. 대부분의 메디 케이드 수혜자는 보험료를 납부하지 않기 때문에 건강 보험 가입자가 보험료를 저축하려고 할 때 불리한 선택의 위험이 거의 없습니다.
> 출처 :
> 코넬 로스쿨. 법률 정보 연구소. 45 CFR 155.420 특별 등록 기간.
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> 노리스, 루이스. 개별 시장의 특별 등록 기간 안내. 2017 년 2 월