건강 보험에있어서의 불리한 선택은 건강 보험에 가입 한 사람들이나 보험 회사에 더 높은 위험을 선물하는 사람들이 건강 보험을 구매할 때 건강한 사람들이 그것을 사지 않을 때 발생합니다. 건강에 좋지 않은 사람들이 더 많은 건강 보험을 구입하거나보다 건강한 건강 보험을 구입하는 경우 역 선택도 발생할 수 있습니다.
불리한 선택은 보험 회사가 예상했던 것보다 보험금 청구를 통해 돈을 잃을 위험이 더 높습니다.
역 선택이 선택되지 않으면 건강 보험 회사는 이익이 없어져 결국 사업을 포기하게됩니다.
역 선택의 작동 방식
매우 간단한 예제가 있습니다. 건강 보험 회사가 월 500 달러의 건강 보험료를 판매한다고 가정 해 봅시다. 건강한 20 세 남자들은 매달 보험료 를보고 "내가 건강에 문제가 없다면 건강 관리에 일년에 500 달러를 쓰지 않을 것입니다. 나는 내가 수술이나 비싼 건강 관리 절차가 필요할 기회 가 너무 적 으면 500 달러의 월 보험료로 돈을 낭비하지 않을 것 "이라고 말했다.
한편 심장 질환을 앓고있는 64 세의 비만 당뇨병 환자는 월 500 달러의 보험료를보고 "와우, 한 달에 500 달러 만 내면이 건강 보험 회사가 내 건강 보험 청구서를 일년 내내 지불하게 될 것" ! 공제 금액 을 지불 한 후에도,이 보험은 여전히 많은 부분을 차지합니다.
나는 그것을 사겠다! "
이 불리한 선택은 건강 보험 가입자가 주로 건강 문제가있는 사람들로 구성되며, 건강 보험 청구서를 지불해야한다면 월 500 달러 이상을 쓸 것이라고 생각합니다. 건강 보험은 가입자 당 월 500 달러 씩만 지불하기 때문에 보험금 청구시 가입자 당 월 500 달러 이상을 지불하고 있기 때문에 건강 보험은 돈을 잃습니다.
건강 보험 회사가 이러한 불리한 선택을 막기 위해 무언가를하지 않는다면, 결국 많은 돈을 잃어 버려서 보험금 청구를 계속할 수 없게됩니다.
건강 계획이 어떻게 역 선택을 방지 하는가?
건강 보험 회사가 불리한 선택을 피하거나 막을 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 그러나 정부 규정은 건강 보험사가 이러한 방법 중 일부를 사용하지 못하게하고 다른 방법의 사용을 제한합니다.
규제되지 않은 건강 보험 시장 에서 건강 보험 회사는 역 선택을 피하기 위해 인수를 사용합니다. 보험 인수 과정에서 보험사는 신청자의 병력, 인구 통계, 이전 소유권 주장 및 생활 방식을 조사합니다. 보험사가 건강 보험을 신청할 때 보험사가 직면하게 될 위험을 결정하려고합니다.
보험 회사는 건강 보험을 너무 많이 위험에 처하게하거나 위험한 사람에게 더 높은 보험료를 부과하는 사람에게 건강 보험을 판매하지 않기로 결정할 수 있습니다. 또한 건강 보험 회사는 보험을 제공하는 보험 금액에 연간 또는 평생 한도를 설정하거나 보험 적용 범위에서 기존 조건 을 제외하거나 고가의 건강 관리 제품 또는 서비스의 특정 유형을 보험 적용 범위에서 제외함으로써 위험을 제한 할 수 있습니다.
미국에서는 건강 보험 회사가 이러한 기술 대부분을 사용할 수 없습니다. 저렴한 케어 법
- 건강 보험 회사가 선재 상태의 사람들에게 건강 보험 판매를 거부하는 것을 금지합니다.
- 보험 회사가 건강한 사람들에게 요금을 청구하는 것보다 더 많은 기존의 조건을 가진 사람들에게 비용을 청구하는 것을 금지합니다.
- 건강 플랜이 혜택에 연간 또는 평생 한도를 부과하는 것을 금지합니다.
- 필수 건강 혜택의 통일 된 세트를 충당하기위한 건강 보험이 필요합니다. 건강 보험은 비싼 의료 서비스 나 제품을 보험에서 제외 할 수 없습니다.
- 본질적으로 종합 의료 보험에 대한 보험 인수를 근본적으로 제거합니다 ( 단, 단기 건강 보험 및 장기 요양 보험 은 여전히 허용됨).
저렴한 의료법 (Asordable Care Act)이 건강 보험사가 불리한 선택을 방지하기 위해 사용한 많은 도구를 제거했지만, 검사되지 않은 역 선택을 방지하는 데 도움이되는 다른 수단을 마련했습니다.
- 미국의 모든 합법적 인 거주자는 건강 보험에 가입하거나 세금을 지불해야합니다. 이는 건강 보험 에 가입 하지 않고 건강 보험 에 가입함으로써 돈을 저축하려는 유혹을받을 수있는 젊고 건강한 사람들을 장려합니다. 그들이 등록하지 않으면 엄청난 세금을냅니다.
- 사람들이 건강 보험에 가입 할 수 있도록 제한을 두어 사람들이 아플 때까지 건강 보험을 사기를 기다릴 수없고 건강 관리 비용이 발생할 것임을 알 수 있습니다. 사람들은 매년 가을에 열리는 등록 기간 중에 만 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 또는 직업 기반 건강 보험 상실 , 결혼 또는 이혼, 또는 이사를 떠나기와 같은 특정 생활 사건에 의해 시작된 제한된 특별 등록 기간 동안에 만 가입 할 수 있습니다. 지역.
- 그것은 누군가가 건강 보험에 가입하고 시간 보장이 시작되는 사이에 짧은 대기 기간을 허락합니다.
- 그것은 건강 보험사가 비 흡연자보다 최대 50 % 높은 보험료를 흡연자에게 청구 할 수있게합니다.
- 고령자는 젊은 사람들보다 의료비가 더 많이 드는 경향이 있기 때문에 건강 보험 회사는 젊은 사람들에게 청구하는 것보다 3 배 이상 고령자에게 요금을 부과 할 수 있으므로 보험사에게 더 높은 위험을 제시합니다.
- 보험 수리적 가치에 근거하여 보험 적용 범위 를 일정하게 설정함으로써 보험사는 보험 수리적 가치가 높은 건강 보험에 대해 더 많은 비용을 청구 할 수있었습니다. 플래티넘 플랜 은 청동 플랜 보다 많은 비용이 들기 때문에 플래티넘 플랜이 제공하는보다 견고한 보험을 원하는 소비자는 더 많은 비용을 지불해야합니다.
출처 :
저렴한 치료법에 따른 역 선택 문제 및 건강 보험 교환 . 전국 보험 감독 위원.
마켓 플레이스 플랜이 건강 보험료를 설정하는 방법. HealthCare.gov