미국 건강 보험 플랜을 선택하거나 건강 보험 플랜을 비교하려는 경우 메탈 티어 시스템을 이해해야합니다. 저렴한 의료법 은 의료 보험의 가치를 표준화합니다. 2014 년 이래로 모든 새로운 개인 및 소그룹 건강 보험은 청동,은, 금 또는 백금 ( 개인 시장에서 판매되는 치명적인 계획 은 예외)의 네 가지 범주 중 하나에 적합해야했습니다.
금속층은 건강 보험 의 보험 수리적 가치 를 알려줍니다. 이것은 한 건강 보험의 가치를 다른 건강 보험과 비교하는 간단한 방법이므로 어느 플랜이 당신에게 가장 큰 이익을 줄 수 있는지 알 수 있습니다. 같은 금속층에있는 모든 건강 보험 플랜은 보험 수리적으로 거의 동일하지만 몇 퍼센트 변동될 수 있습니다.
보험 계리 가치는 무엇을 의미합니까?
플랜의 보험 수리적 가치는 건강 보험 플랜이 수혜자에게 지불 할 것으로 기대되는 의료 보험 비용의 비율을 알려줍니다. 60 %의 보험 수리적 가치를 가진 계획은 수혜자의 의료 비용의 약 60 %를 지불 할 것으로 예상됩니다. 플랜의 수혜자는 공제액 , 공동 보험 및 공동 지불금 형태로 의료비의 나머지 40 %를 지불하게됩니다.
보험 계리사의 가치는 개별 구성원이 아닌 전체 건강 계획 (예상 "표준 인구"기준)으로 계산됩니다.
따라서 모든 건강 보험 가입자의 평균을 기준으로 보험 수리적 가치는 보험에서 지불하게 될 의료비의 비율을 나타냅니다. 그러나, 보험료는 귀하의 건강 보험 이용 방식에 따라 다릅니다.
예제들
예를 들어, 귀하의 건강 보험 플랜이 80 %의 보험 수리적 가치를 가지고 있다고 가정 해 보겠습니다. 이는 금 계획입니다.
독감에 걸린 경우 긴급 치료 클리닉을 방문하기 위해 일년 내내 건강 보험을 한 번만 사용하는 경우, 해당 연도의 건강 관리 비용에 대해 건강 보험이 전혀 지불하지 않는 경우가 있습니다. 그해에 공제 금액을 충족시키지 못했다면, 긴급 요양비를 직접 지불하게 될 것입니다. 지불 한 돈은 공제 금액으로 적립됩니다. 이 경우 귀하의 건강 보험은 귀하의 건강 관리 비용의 80 %를 지불하지 않았습니다. 자신의 건강 관리 비용을 100 % 지불했습니다.
그러나 전체 회원권 계획에서 위의 예와 같은 개별 사례는 건강 보험이 가입자의 총 청구서의 대부분을 지불 한 경우와 균형을 이룰 것입니다. 예를 들어, 암 진단을 받고 연간 40 만 달러의 의료비 청구서를내는 사람 은 2018 년에 네트워크 내 치료를 위해 최대 7,350 달러 만 지불하게됩니다. 건강 보험 플랜은 나머지 금액을 지불 할 것이고, 이는 법안의 98 % 이상을 차지할 것입니다.
그리고 1 년 동안 전혀 아프지 않는 일부 회원은 ACA 준수 플랜이 매년 신체 검사 및 피임과 같은 예방 진료 서비스 비용 청구액의 100 %를 지불한다는 사실로부터 이익을 얻을 것입니다.
그 사람들은 그해 자신의 건강 관리 비용에 대해 아무것도 지불하지 않았습니다.
연말에 모든 가입자 가입자의 비용이 합산되면 보험 수리적 가치가 80 % 인 보험 플랜은 모든 수혜자의 의료비 지출의 약 80 %를 함께 지불하게됩니다.
보험 통계 값 계산에는 건강 보험료 또는 건강 보험에 포함되지 않는 것들이 포함되지 않습니다. 예를 들어, 건강 보험에서 체중 감량 수술을받을 수없는 경우, 건강 보험의 가치를 높이기 위해 체중 감량 수술 비용이 포함되지 않습니다.
금속 계층은 가치와 어떤 관련이 있습니까?
- 청동 계층 건강 계획은 약 60 %의 가치가 있습니다.
- 실버 등급 건강 보험은 약 70 %의 가치가 있습니다.
- 금 계층 건강 계획은 약 80 %의 가치가 있습니다.
- 백금 계층 건강 계획은 약 90 %의 가치가 있습니다.
메탈 티어 시스템을 사용함으로써 보험 계리 적 가치의 작동 방식을 정확히 이해하지 못하는 사람들은 골드 티어 플랜이 청동 계층 플랜보다 많은 이익을 제공한다는 것을 직관적으로 이해합니다 (그러나 아래에 설명 된 바와 같이, 실버 플랜은 현금 비용을 줄이는 ACA 보조금 의 결과로 금 또는 백금 수준의 혜택을 얻을 수 있습니다.
청동,은, 금 또는 백금을 선택해야합니까?
필요한 보험료와 보험료로 지불 할 금액의 균형에 따라 금속층을 선택하십시오. 더 높은 가치의 보험료는 더 높은 보험료를 갖지만, 더 저렴한 비용의 더 낮은 가치의 보험보다 의료비의 높은 비율을 지불합니다.
아래의 각 기사에는 해당 특정 금속층을 누가 고려해야하고 누가 피해야하는지에 대한 섹션이 포함되어 있습니다. 헬스 플랜을 선택하는 경우 플랜의 메탈 티어를 결정했으면 해당 티어를 피해야하는 사람들 목록에 있지 않은지 확인하십시오.
- 청동 계획 - 그것은 무엇입니까?
- 은 계획 - 그것은 무엇입니까?
- 금 계획 - 그것은 무엇입니까?
- 백금 계획 - 그것은 무엇입니까? (많은 지역에는 백금 플랜이 없습니다)
정부 보조금에 대한 귀하의 자격은 귀하의 금속층 선택에 영향을 미칠 수 있습니다. 공제액, 가입자 부담금 (copay) 및 공동 보험료를 지불하는 데 도움이되는 정부 비용 분담 보조금 (일명, 비용 분담금 삭감 또는 CSR)을받을 자격이있는 경우 , 보조금을받지 않으면 보조금을 받지 못합니다. 주의 건강 보험 교환을 사용하는 실버 등급 건강 보험 . 보조금에 관해 더 배우려면, " 건강 보험료 지불에 대한 도움을받을 수 있습니까? "
비용 공유 보조금을받을 자격이 있고 은색 계획을 산다면, 은색 계획의 가격에 금 또는 백금 계획과 동등한 혜택을받을 수 있습니다. 따라서 하나의 금속 레벨이 다른 옵션보다 더 나은 옵션이라고 가정하는 대신 사용 가능한 각 플랜의 세부 사항에주의하는 것이 중요합니다.
또 다른 반 직관적 인 트위스트에서 일부 지역의 골드 플랜에 대한 보험료는 2018 년 현재은 플랜의 보험료보다 실제로 낮습니다. 이는 트럼프 관리가 보험 회사에 늦게 CSR 비용을 환급하지 않기 때문입니다 2017, 대부분의 주에있는 보험 회사는은 비용 보험료에 CSR 비용을 추가했습니다. 그 결과 일부 지역에서는 훨씬 더 큰 프리미엄 보조금이 발생했고 예상 패턴을 따르지 않는 메탈 수준의 가격 책정 (즉, 비용이 더 많이 드는 것이 더 비싸다)이 발생했습니다. 이 방법에 대한 자세한 내용은 여기 에서 읽을 수 있지만, 테이크 어웨이 포인트는 프리미엄 보조금을 받으면 금 계획이 은색 계획보다 저렴하다는 것입니다. 청동 계획이 매우 저렴하다는 것을 알 수 있습니다.
주어진 등급의 모든 계획이 같은 가치라면, 왜 가장 저렴한 것을 골라야합니까?
주어진 계층의 모든 계획은 동일한 보험 수리적 가치를 갖지만 다른 방식으로 차이가납니다. 계획을 선택할 때 이러한 차이점을 고려하십시오. 귀하의 상황에 적합한 계획을 선택하십시오.
예를 들어, 하나의 금 계획에는 $ 1,500의 공제액과 15 %의 공동 보험금이 있습니다. 다른 금 계획에는 공제액이 높고 공동 보험료가 높을 수 있습니다. 건강 보험에 가입하기 전에 더 큰 공제 금액을 지불 할 여력이 없다면 보험료가 조금 더 높더라도 공제 금액이 적은 보험을 선택할 수 있습니다. 모든 금 계획의 보험 수리적 가치가 대략 동일하다는 것을 알기 때문에, 보험료의 가치보다는 보험을 어떻게 사용 하느냐에 따라 선택이 이루어집니다.
다른 비교 포인트에는 건강 플랜 네트워크가 포함 됩니다. 의사가 비교하고있는 모든 건강 계획과 네트워크 에 있습니까? 특정 의사 나 병원이 마음에 들지 않고 다른 의사 나 병원으로 전환하기를 원한다면 각 의료기관 네트워크가 제공자의 선택권을 충분히 제공 할 수 있습니까?
처방약 약품 목록 (보험 대상 약품 목록)은 보험 회사마다 다를 수 있습니다. 그래서 당신은 세 가지 다른 은색 계획을보고 있을지도 모르지만 그 중 하나만이 당신이 복용하고있는 특정 약물을 다루고 있습니다.
한 플랜이 다른 플랜보다 더 많은 선택의 자유를 제공합니까? HMO는 일반적으로 네트워크 외부 에서 치료비를 지불하지 않습니다. 그러나 PPO 는 네트워크 외부 치료를 지불하지만 네트워크에 머물렀을 때보 다 낮은 비율로 지불하게됩니다. PPO는 모든 영역에서 사용할 수있는 것은 아니지만 사용할 수있는 경우 더 비싼 옵션 중 하나입니다. 원하는 경우 네트워크 외부 서비스를받을 수있는 플랜에 대해 더 높은 보험료를 지불 할 의향이 있습니까? 아니면 차라리 선택의 자유를 포기 하겠지만 보험료는 더 낮습니까?
한 계획의 품질 평가 점수가 경쟁 계획보다 우수한가? 한 보험에 대한 보험료가 유사한 품질 평가 점수를 가진 경쟁 플랜보다 훨씬 낮은가요?
건강 보험을 많이 이용할 계획이라면 계획의 본인 부담 한도액을 비교하십시오. 하나의 플랜이 동일한 티어의 다른 플랜보다 최대 본인 부담금이 현저히 낮은 경우, 최대 본인 부담금이 적은 플랜을 선택하면 비용을 절약 할 수 있습니다. 이 기술이 어떻게 작동하는지에 대한 자세한 정보는 " Out of Pocket Maximum에 도달하면 건강 보험에 저장하는 방법 " 을 참조하십시오 .
> 출처 :
> 연방 등록, 메디 케이드 및 메디 케이드 서비스 센터, 보건 복지부. 환자 보호 및 저렴한 치료법; HHS 2018 년 수당 및 지불 매개 변수 통지; 특별 등록 기간 및 소비자 운영 및 지향 계획 수정안. 2016 년 12 월 22 일